Banklarning aholini kreditlash muammolari va ularni hal qilish yo'llari

boshqird Davlat universiteti


Kalit so'zlar

kreditlash, iste'mol krediti bozori, kreditlash muammolari, rivojlanish istiqbollari, kreditlash, iste'mol kreditlari bozori, kredit muammolari, istiqbollari

Maqolani ko'rish

⛔️ (agar maqola ko'rinmasa, sahifani yangilang)

Maqolaga abstrakt

Tadqiqot mavzusining dolzarbligi iste'mol krediti sohasining rivojlanishi nafaqat iste'mol bozorini, balki iqtisodiyotning bank sektorini ham jadal rivojlantirishga yordam berishi bilan belgilanadi, bu esa iqtisodiyotning o'sishiga yordam beradi. mamlakatimiz, umuman olganda, sifatini oshirish va turmush darajasi Rossiya fuqarolari. bu ish ning iste'mol kreditlari bozorini rivojlantirish muammolariga bag'ishlangan Rossiya Federatsiyasi. Ushbu bozorning samarali rivojlanishiga ta'sir qiluvchi asosiy muammolar aniqlanib, mavjud muammolarni bartaraf etish bo'yicha echimlar taklif etiladi. Shuningdek, Rossiyada zamonaviy iste'mol krediti bozorining holati tahlil qilindi.

Ilmiy maqola matni

Ko'p odamlar allaqachon banklar bilan ishlashga majbur bo'lishdi, kredit olish, ipoteka, kredit olish yoki depozitlarga pul qo'yish. Iste'mol krediti jismoniy shaxslar uchun eng qulay va ommabop kreditlash shakllaridan biridir. Kreditning bu turi deganda tovarni uning narxini bo'lib-bo'lib to'lash va shartnoma bo'yicha foizlarni to'lash yoki zaruriy buyumni sotib olish uchun pul ssudasi bilan sotib olish tushuniladi. Rossiyada iste'mol krediti o'tgan yillar jadal sur'atlar bilan rivojlanib, bank mijozlari soni yildan-yilga ortib bormoqda. Biroq, bozor o'sishi endi sekinlashdi. Ba’zi tahlilchilar esa kelajakda iste’mol kreditlashda uning rivojlanishiga ta’sir ko‘rsatadigan ba’zi muammolar yuzaga kelishini taxmin qilmoqda. Buning sababi 2014-2015 yillarda iste'mol kreditlari bozoriga sezilarli ta'sir ko'rsatgan global moliyaviy inqiroz va uy xo'jaliklari daromadlarining pasayishi va boshqalar bo'ladi. Rossiyada iste'mol kreditining asosiy ko'rsatkichlari dinamikasi asosan tashqi bozorlardagi vaziyat, mamlakat iqtisodiyoti o'sishining sekinlashishi, shuningdek, rubl kursining o'zgarishi bilan belgilandi. Rossiyada iste'mol kreditlari hajmi har yili ortib borayotganiga qaramay, uning o'sish sur'ati pasaymoqda. 2011-2015 yillarda Rossiyada iste'mol kreditlash dinamikasi. 1-rasmda ko'rsatilgan. Guruch. 1 - 2011-2015 yillarda Rossiyada iste'mol kreditlash dinamikasi, milliard rubl. 2015-yilda iste’mol kreditlari hajmi butun respublika bo‘yicha 11,051 trln. rub., bu 1,094 trln. surtish. 2014 yilga nisbatan ko'p. Taqqoslash uchun 2014 yildagi o'zgarish 2013 yilga nisbatan 2,22 trln. surtish. Shunday qilib, aytishimiz mumkinki, 2014 yilda o'sish 28,7 foizni tashkil etgan bo'lsa, 2015 yilda o'sish sur'ati sezilarli darajada pasayib, atigi 10,9 foizni tashkil etdi. Buning sababi 2014 yil oxirida Markaziy bank tomonidan qayta moliyalash stavkasining keskin o'zgarishi bo'ldi. Rossiya banki 2014 yil 16 dekabrda asosiy stavkani 10,5 foizdan 17 foizga ko'tardi. rubl kursining o'zgarishi, kun davomida rubl dollarga nisbatan 9% ga tushib ketgan va AQSh dollari 6 rublga ko'tarilib, 64,4 rublgacha. Markaziy bankning asosiy stavkani 17 foizga oshirishi banklarga kredit va kreditlar bo‘yicha foiz stavkalarini sezilarli darajada oshirish imkonini berdi. Iste'mol kreditlari hajmi yil sayin ortib borayotganiga qaramay, ushbu bozorning rivojlanishiga ta'sir qiluvchi qator muammolar mavjud. Va asosiy muammo har doim olingan kreditni to'lamaslik xavfi bo'ladi. Buning sababi, muddati o'tgan to'lovlar bo'yicha foizlarning ko'payishi tufayli shaxsning kreditni to'lay olmasligi, ya'ni qor to'pi effekti paydo bo'lishi va natijada mijoz kreditni to'lay olmasligi bilan bog'liq bo'lishi mumkin. Yoki qarz oluvchi dastlab qarzni to'lashni rejalashtirmagan bo'lishi mumkin. Buning uchun ko'pincha yo'qolgan hujjatlar ishlatiladi. Biroq, yaqinda banklar majburiy ravishda kredit oluvchining mavjudligini va ikkinchi shaxsni tasdiqlovchi hujjatning mavjudligini talab qildilar. Ko'pincha qarz beruvchi o'z qarzini qaytarib olishdan umidini uzib, qarz oluvchini yangi kredit olishga, yangi joyda yoki qimmatbaho narsalarni sotib olishga majbur qiladi. Bunday holatlarning oldini olish uchun ko'plab banklar iste'mol kreditiga murojaat qilishda mijozdan daromad va garov sertifikatini taqdim etishni talab qiladi. Aynan mulkni garov bilan ta'minlash kreditorlarga kredit risklarini kamaytirishga yordam beradi, ayniqsa katta va uzoq muddatli kreditlar berilsa. Garov uchun mol-mulk majburiy ravishda baholanadi, ba'zi hollarda hatto sug'urta qilinadi va bank ixtiyoriga o'tkaziladi, bu esa to'lanmagan vaziyatda uni sotish va moliyaviy qarzni qoplash imkonini beradi. Shuningdek, kreditlarning qaytarilmasligi xavfini qoplash maqsadida banklar kreditlar bo‘yicha foiz stavkalarini oshiradilar. Binobarin, berilgan kreditlar sifati va iste'mol kreditlari bo'yicha foiz stavkasi o'rtasida aniq qonuniyat mavjud. Masalan, vijdonsiz, umidsiz mijozlar, firibgarlik yo‘li bilan kredit olib, keyinchalik ularni qaytarmaydigan mijozlar soni ko‘paysa, banklar kreditlar bo‘yicha foiz stavkalarini oshirishga harakat qiladilar va shu orqali berilgan kreditlarning qaytarilmasligi xavfini kamaytirishga harakat qiladilar. . Bu foiz stavkasiga ta'sir qiluvchi yagona omil emas, lekin u hali ham muhimdir. Shunday qilib, tijorat banklari iste’mol kreditlari bo‘yicha foiz stavkalarini pasaytirish maqsadida mijozlarning daxlsizligini, ularning kreditlar bo‘yicha foizlarni to‘lash qobiliyati va imkoniyatlarini monitoring qilish va tekshirish tizimini takomillashtirishi zarur. Iste'mol kreditlarining sekin o'sishining yana bir sababi banklarning o'zlarining insofsizligidir. Ularning ko'pchiligi, qarz oluvchi bilan shartnoma imzolashda, yashirin to'lovlar mavjudligi haqida jim turishadi. Bular. kredit shartnomasida yashirin to'lovlar mavjud bo'lsa va natijada qarz oluvchi kutilganidan ancha kattaroq miqdorni to'lashi kerak. Banklar har doim ham Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining samarali foiz stavkasini ko'rsatish talablariga rioya qilmaydi. Hozirgi vaqtda iste'mol kreditlarining o'sish sur'atlariga sezilarli ta'sir ko'rsatadigan muhim muammo - bu bozorning to'yinganligi. Aholining asosiy qismi iste'mol kreditlari oldi va endi yangi kredit olishga qodir emas yoki xohlamaydi. Ko'pgina rus banklari hali ham qarz oluvchilar uchun kutishlari mumkin bo'lgan miqdorni oddiy baholash imkonini beradigan yagona talablar tizimini ishlab chiqmagan. Bundan tashqari, aksariyat banklar nochor mijozlarning umumiy ma'lumotlar bazasini yaratish ustida ishlashni davom ettirmoqda, bu esa doimiy ravishda kredit qarzlarini to'lamaydigan shaxslarni aniqlash, shuningdek, arizalarni ko'rib chiqish bosqichida ularni istisno qilish imkonini beradi. Banklar o'zlarining asosiy e'tiborini plastik kartochkalardan foydalanganda overdraft yoki kreditlash kabi juda yangi kredit shakllariga katta e'tibor qaratishlari kerak. Banklar aholining kreditlashning yangi variantlariga bo'lgan ehtiyojlarini aniqlash uchun marketing tadqiqotlariga ham ko'proq e'tibor qaratishlari kerak. Ba'zi tahlilchilarning fikricha, iste'mol kreditlarini takomillashtirish uchun qonunchilikka o'zgartirishlar kiritilishi kerak, buning yordamida banklar aholidan kredit olishning turli xil variantlaridan foydalanishlari mumkin va shu bilan ular kreditlash xavfini sezilarli darajada kamaytiradi. kreditlarning qaytarilmasligi. Shuni ham ta'kidlash kerakki, hozirgi vaqtda ayrim yirik banklar kollektor agentlik xizmatlaridan voz kechib, qarzlarni to'lash, shuningdek, sud jarayoni orqali qarz oluvchilardan garov ta'minotini tortib olishga harakat qilmoqda. Va jinoiy javobgarlikka tortish istiqbollari qarz oluvchi uchun yoqimsiz bo'lgani uchun, bu yondashuv samarali hisoblanadi. Etarli bo'lishiga qaramay katta miqdorda Iste'mol kreditini olishni xohlovchilar uchun takliflarning aksariyati potentsial qarz oluvchilarga nisbatan qo'yilgan qat'iy bank shartlari, shuningdek, kredit garovi variantlari tufayli amalga oshmay qoladi. Shuning uchun, Rossiyada iste'mol kreditlash istiqbollari haqida gapiradigan bo'lsak, mijozga nisbatan nafaqat moslashuvchan siyosatni qabul qilish kerak. umumiy masalalar qarz berish, balki tor bo'lganlarda ham. Shunday qilib, biz 2015-2017 yillarda aytishimiz mumkin. Rossiya bank tizimi sezilarli salbiy o'zgarishlar xavfi ostida bo'ladi tashqi muhit, bu kamroq qulay rivojlanish stsenariylariga o'tish davrida moslashuvchanlikni va chidamlilikni saqlash qobiliyatini talab qiladi. Xulosa o‘rnida shuni ta’kidlashni istardimki, iste’mol krediti aholiga turli tovar va xizmatlarni sotib olish uchun kredit berishning eng qulay shakllaridan biri bo‘lishiga qaramay, bugungi kunda ushbu bozorda yetarlicha turli muammolar mavjud. bu uning keyingi rivojlanishiga to'sqinlik qiladi. Va taqdim etilgan muammolardan kelib chiqqan holda, iste'mol krediti sohasida yaqin kelajakda hal qilinishi kerak bo'lgan asosiy vazifalarni aniqlash mumkin: 1) moliyaviy savodxonlik aholi; 2) shartnoma tuzish bosqichida fuqarolarni barcha zarur ma'lumotlar bilan ta'minlash; 3) qarzdorliklarning oldini olish va kreditorlarni himoya qilish, shu jumladan ma'lumot to'plash, kredit tarixini shakllantirish, garov va ta'minot institutlari samaradorligini oshirish; 4) umidsiz qarzlar bilan ishlash tizimini takomillashtirish - samarali sud va ijro jarayonlari.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

Shunga o'xshash hujjatlar

    Iste'mol kreditining asosiy turlarini o'rganish. Kredit mablag'larini chiqarish va kreditni qaytarish xususiyatlari. Iste'mol kreditida kredit tahlili. Hozirgi bosqichda ipoteka kreditlashning xususiyatlari. Kredit shartnomasini tuzish.

    referat, 10/17/2013 qo'shilgan

    Iste'mol kreditining mohiyati va ahamiyati. Iste'mol kreditining tasnifi, turlari va afzalliklari, uni olish, qaytarish va foizlarni to'lash tartibi. Rossiyada iste'mol krediti bozorini tahlil qilish, muammolar va rivojlanish istiqbollari.

    kurs ishi, 2014-yil 12-10-da qo‘shilgan

    Iste'mol krediti tushunchasi, mohiyati va ma'nosi. Kengaytirilgan takror ishlab chiqarish jarayonida kapitalning aylanishi. Rossiya Federatsiyasida iste'mol krediti bozoridagi mavjud vaziyatni baholash. Iste'mol kreditini takomillashtirishning asosiy yo'llari.

    test, 30.04.2014 qo'shilgan

    Iste'mol krediti tushunchalari va uning iqtisodiyotdagi o'rni. Rossiya Federatsiyasida iste'mol kreditining holati va yangi yo'nalishlari. Iste'mol krediti tizimida bank risklarini minimallashtirish usullari. CAMEL tizimidan foydalangan holda banklarning ishonchliligini baholash.

    dissertatsiya, 2011-09-27 qo'shilgan

    Iste'mol krediti xizmatlari turlari, uning mexanizmi. OAJ KBda iste'mol kreditini amalga oshirishning xususiyatlari "Ketdik!" Qarz beruvchi va qarz oluvchining manfaatlari va huquqlarini himoya qilish. Iste'mol kreditlari bo'yicha muddati o'tgan qarzlar: unga qarshi kurash usullari.

    dissertatsiya, 02/13/2015 qo'shilgan

    Kreditning asosiy mohiyati va uni qayta taqsimlash funktsiyasi. Boshqa kredit turlariga nisbatan iste'mol kreditini huquqiy tartibga solishning xususiyatlari. Rossiya iste'mol kreditlarini rivojlantirish muammolari va istiqbollari.

    kurs ishi, 12/02/2016 qo'shilgan

    Nazariy jihatlar iste'mol kreditlari. Frantsiya misolida iste'mol kreditlash bo'yicha xorijiy tajriba. "BPS-Bank" OAJda iste'mol kreditini berish tartibi. Belarus Respublikasida iste'mol kreditining muammolari va istiqbollari.

    dissertatsiya, 12/12/2009 qo'shilgan

Oldingi fikrlarni ko'rib chiqqach, ushbu bobda ko'rib chiqilishi mumkin bo'lgan ba'zi muammolar aniqlandi.

Rossiyada iste'mol krediti bozorining o'sishi hozirgi muammolarni hal qilish bilan bog'liq bo'lib, ularni hal qilmasdan uning progressiv rivojlanishiga erishish mumkin emas.

Iste'mol krediti bozorining jadal rivojlanishi eski va yangi shakllangan ko'plab muammolar bilan bog'liq.

G'arb banklarining ishi kredit tarixi ma'lumotlar bazalari tomonidan sezilarli darajada soddalashtirilgan uzoq muddat. Rossiyada kredit tarixini yaratish bo'yicha qonunchilik va amaliy ishlar olib borilmoqda (masalan, Rossiya Federatsiyasining 2004 yil 30 dekabrdagi N 218-FZ "Kredit tarixi to'g'risida" Federal qonuni qabul qilindi va 1 iyundan kuchga kirdi, 2005 yil; kredit tarixi bo'yicha byurolar yaratilmoqda), lekin hali ham bunday ma'lumotlar to'plami yo'q. Hech bo'lmaganda xronologik omil tufayli. G'arbda iste'mol kreditlari bo'yicha statistika o'nlab yillar davomida (AQSh, Kanada, Finlyandiya va Janubiy Afrikada esa bir asrdan ko'proq vaqt davomida) saqlanib kelinmoqda, bu esa risklarni aniqroq baholash imkonini beradi, bu esa kredit berishni soddalashtiradi va kredit berishni kamaytiradi. foiz stavkalari. Bunday effektlar Rossiya bozori juda orzu qilingan, ammo bu muammo (mavjud bo'lsa ham qonunchilik bazasi) faqat vaqt bo'yicha hal qilinishi mumkin.

Biroq, hatto kredit tarixining mavjudligi ham mamlakatdagi ba'zi bir beqarorlik, sud tizimining nomukammalligi va "yomon" kreditlar uchun garovni amalga oshirish muammolarini inkor etmaydi.

Fuqarolar mablag'larining katta qismi iqtisodiyotning "kulrang" zonasida qolmoqda, ya'ni ular kredit olishda davom eta olmaydi. Daromad to'g'risida haqiqiy ma'lumot bo'lmasa, madaniyatli iste'mol krediti haqida gap bo'lishi mumkin emas.

Shuni ta'kidlash kerakki, ular juda muhim rol o'ynaydi tashqi omillar: jahon iqtisodiyotining holati, energiya narxlari, xalqaro investorlarning spekulyativ kutishlari. Banklar uchun bu korporativ defoltlarning ko'payishi, kredit dasturlari qisqarishi va depozit bazasining qisqarishini anglatadi, chunki asosiy harakatlar kredit portfelining maqbul sifatini saqlab qolish va mavjud mijozlarni qayta moliyalashtirishga qaratilgan.

Banklar kapitalni saqlab qoladigan strategiyani tanlashi, aktivlarning maqbul sifatini va daromadning xarajatlarga oqilona nisbatini ta'minlashi kerak. Bu eng konservativ yondashuv bo'lib, unda ma'lum hududlarda o'rtacha o'sish mumkin.

Iste'mol krediti zamonaviy sharoitlar iqtisodiy jarayonlarga ikki tomonlama ta'sir ko'rsatadi. Iste'mol krediti iqtisodiy rivojlanishga yordam beradi, chunki:

  • a) iste'mol talabining kengayishini rag'batlantiradi, tovar ishlab chiqarish va sotishni tezlashtiradi;
  • b) daromadlarni nafaqat makonda (ishlab chiqarish va iste'mol jarayonlarining turli ishtirokchilari o'rtasida), balki vaqt bo'yicha ham qayta taqsimlanishiga yordam beradi.
  • v) qisqa muddatda yalpi talab va yalpi taklif o'rtasidagi muvozanatni o'rnatadi.
  • d) ma'lum tovarlar va xizmatlarga bo'lgan ehtiyoj va ular uchun to'lov qobiliyati o'rtasidagi vaqt oralig'ini qisqartiradi.
  • e) tovarlarni saqlash bilan bog'liq tarqatish xarajatlarini kamaytiradi.
  • f) pul muomalasi tezligini oshiradi. Kredit yordamida bo'sh pul kapitali va jamg'armalari o'z egalari tomonidan banklarga joylashtiriladi, ikkinchisi esa kredit berish orqali ularni muomalaga kiritadi. Tovarlarni kreditga sotib olish pulni oldindan jamg'arish zaruriyatini bartaraf etishi va qarzni daromad olingandan so'ng darhol to'lash mumkinligi bilan ham pul muomalasi tezlashadi.
  • g) ishlab chiqaruvchilarga tovar va xizmatlarni ortiqcha ishlab chiqarish muammosini bartaraf etish, iste'mol talabi prognozini hisobga olgan holda kelgusi ishlab chiqarish rejalarini muvofiqlashtirish va savdo inqirozining oldini olish imkonini beradi.

Shu bilan birga, iste'mol krediti iqtisodiy jarayonlarga ham salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin:

  • - Individual darajada iste'mol krediti boylik illyuziyasini yaratadi va ortiqcha sarf-xarajatlarga olib keladi. Qarz oshgani sayin oylik to'lovlarni amalga oshirish ko'pincha qiyinlashadi. Bundan tashqari, iste'mol byudjetida qarz ulushi yuqori bo'lgan iste'molchi kelajakda tovar ishlab chiqaruvchilar uchun xarid salohiyatini va jozibadorligini qisman yo'qotadi.
  • - kreditga xarid qilish naqd pulga qaraganda qimmatroq. Xarajatlarning oshishi kredit bo'yicha foizlarni to'lash zarurati bilan bog'liq.
  • - makrodarajada iste'mol krediti ishlab chiqarish o'sishini vaqtincha rag'batlantirish va yuqori bozor kon'yunkturasi ko'rinishini yaratish, pirovard natijada ishlab chiqarishning aholining samarali talabidan tashqariga chiqishiga, ortiqcha ishlab chiqarishni ko'paytirishga va iqtisodiy inqirozlarni kuchaytirishga yordam beradi. Iste'mol kreditlash darajasi iqtisodiy tsiklga bog'liq. Tiklanish bosqichida aholi kreditga xaridlarni oshiradi, eng yuqori davrda u sekinlashadi, tanazzul davrida keskin pasayadi, tushkunlik davrida u barqarorlashadi va keyin kreditga tovarlar sotib olish hajmini oshiradi. Boom davrida iste'mol krediti iqtisodiyotning "haddan tashqari qizib ketishiga" hissa qo'shishi mumkin.

Qarz oluvchilar sonining ko'payishi bilan bank muammolarga duch kelishi mumkin: xizmat ko'rsatish sifati, to'lovlarni qabul qilish tartiblari va dasturiy ta'minot. Shuning uchun foydalanish kerak zamonaviy tizimlar avtomatlashtirish. Ish samaradorligini oshirish uchun xodimlarning ixtisoslashuvi yo'nalishiga, uning motivatsion qismiga, shuningdek, rejalashtirilgan ko'rsatkichlarga erishishga rioya qilish kerak.

Kredit operatsiyalarini rivojlantirish belgilangan tarmoq, mintaqaviy, miqdoriy va sifat ustuvorliklari, bozor kon'yunkturasi va raqobat intensivligini hisobga olgan holda Bankning umumiy rivojlanish strategiyasi doirasida amalga oshiriladi.

Iste'mol kreditlarining o'sish sur'atlari ancha yuqori bo'lishiga qaramay, bir qator muammolar mavjud:

  • a) ichki qonunchilikning nomukammalligi
  • b) iste'mol krediti bozorini to'ldirish. Deyarli barcha to'lov qobiliyatiga ega aholi allaqachon iste'mol kreditlariga ega va olmaydilar yoki negadir yangilarini olishni xohlamaydilar. Boshqa tomondan, ko'pchilik banklar sezilarli tajribaga ega bo'lmagan iste'molchilar orasida kreditlarga talab katta. Biz norasmiy daromadga ega bo'lgan qarz oluvchilar va yakka tartibdagi tadbirkorlar haqida gapiramiz.
  • v) iste'mol kreditlarining qaytarilmasligi muammosi. Bu Rossiyada yo'qligi bilan bog'liq samarali tizim qarzni undirish (mustaqil yig'ish agentliklari juda kichik va inqiroz sinovidan o'tmagan).
  • D) iste’molchilar kreditlarga ishonmaydilar. Ayrim banklar o‘z kredit mahsulotlarini reklama qilishda (iste’mol kreditlari hajmini oshirish uchun) ssudadan foydalanganlik uchun undiriladigan amaldagi foiz stavkalari, komissiyalar va kredit bo‘yicha yashirin qo‘shimcha to‘lovlar to‘g‘risidagi ma’lumotlarni sukut saqlaydi yoki to‘liq oshkor etmaydi.

Umuman olganda, iste'mol krediti sohasida ko'rib chiqilayotgan muammolarni hal qilishning uchta asosiy yo'nalishi mavjud:

  • - kredit tashkilotlari tomonidan aholining iste'mol kreditlarini berish shartlari to'g'risida to'g'ri axborot berishlarini ta'minlash bilan bog'liq masalalarni qonun hujjatlari bilan tartibga solish;
  • - iste'molchilar bilan uzoq muddatli munosabatlarga e'tibor qaratish;
  • - yangi turdagi potentsial qarz oluvchilar bilan ishlashning yangi vositalari va yondashuvlarini ishlab chiqish.

Hozirgi vaqtda Rossiya Federal Monopoliyaga qarshi Xizmati (FAS) Rossiya Banki bilan birgalikda moliyaviy xizmatlar bozorida raqobatni himoya qilish, faoliyatning shaffofligini oshirishga qaratilgan iste'mol kreditlarini berishda ma'lumotlarni oshkor qilish standartlari bo'yicha kredit tashkilotlari uchun tavsiyalar ishlab chiqmoqda. kredit tashkilotlari va aholining kredit xizmatlari to'g'risida to'liqroq tushunchasini shakllantirish, ularga bo'lgan ishonchni oshirish.

Bundan tashqari, Rossiya Moliya vazirligi manfaatdor federal ijroiya organlari va Rossiya banki bilan birgalikda yangi loyihani ishlab chiqmoqda. federal qonun"Iste'mol krediti to'g'risida" iste'mol krediti berishda iste'molchilar va kreditorlar o'rtasida yuzaga keladigan munosabatlarni tartibga solishga, iste'molchilarning iste'mol krediti shartlari to'g'risida ishonchli ma'lumot olish huquqlarini belgilashga qaratilgan.

Loyiha iste'mol krediti berishda qarz oluvchilar - jismoniy shaxslar va kreditorlar (kredit tashkilotlari) o'rtasida yuzaga keladigan munosabatlarni tartibga solishga hamda qarz oluvchilarning iste'mol krediti shartlari to'g'risida to'liq va ishonchli ma'lumot olish huquqlarini belgilashga qaratilgan.

Yangi tahrirda, xususan, iste'mol krediti pasporti g'oyasi amalga oshirildi va Rossiya bankiga qarz oluvchiga ma'lumot berish uchun yagona shakl turini belgilash huquqi berildi. Shartnoma tuzishdan oldin bank qarz oluvchiga taqdim etishi shart bo'lgan ma'lumotlar ro'yxati sezilarli darajada kengaytirildi. Qonun loyihasida kreditorning qarz oluvchiga kredit shartnomasi loyihasini u tuzilgunga qadar taqdim etish majburiyati ham bevosita nazarda tutilgan.

Bundan tashqari, ichida yangi reaktsiya Shartnoma shartlarini individual va umumiyga bo'lish qoidalari aniqroq shakllantirilgan. Shu bilan birga, in umumiy sharoitlar Iste'mol krediti shartnomasida qarz oluvchining kreditorning yoki uchinchi shaxslarning qo'shimcha xizmatlaridan foydalanish majburiyatini belgilash taqiqlanadi, ularni taqdim etish qarz oluvchi uchun bepul bo'lgan hollar bundan mustasno. Shaxsiy shartlar qarz beruvchi va qarz oluvchi tomonidan individual ravishda kelishib olinadi (bularga, jumladan, kredit summasi, shartnoma muddati, kredit valyutasi, foiz stavkasi yoki uni aniqlash tartibi kiradi).

Qonun loyihasi, shuningdek, quyidagilarni belgilaydi:

  • a) iste'mol krediti shartnomasini tuzish tartibi;
  • b) qarz oluvchining so'zsiz huquqi, iste'mol krediti olingan kundan boshlab 10 kalendar kun ichida, kreditorni oldindan xabardor qilmasdan, amaldagi kredit muddati uchun foizlarni to'lagan holda, butun kredit summasini muddatidan oldin to'lash;
  • v) qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash tartibi;
  • d) kredit berilgandan keyin qarz oluvchiga etkazilgan ma'lumotlar ro'yxati;
  • e) qarz oluvchining qarzning asosiy summasini to'lash yoki foizlarni to'lash muddatlarini buzish oqibatlari.

Keling, 2010-2013 yillar davomida joylashtirilgan mablag'lar to'g'risidagi ma'lumotlarni batafsil ko'rib chiqaylik (2.1.1-jadval).

2.1.1-jadval.

2010-2013 yillar boshida tashkilotlarga rublda joylashtirilgan kreditlar, depozitlar va boshqa mablag'lar.

million rublda

Jami, shundan:

Korporativ

tashkilotlar

Kredit tashkilotlari

Xulosa qilish mumkinki, umuman korporativ mijozlarni kreditlash hajmi, ayniqsa, 2011-yilning oʻrtalaridan boshlab jadal oʻsib bormoqda.

Kredit portfelining tuzilishiga kelsak, asosiy ulushni korporativ tashkilotlarga berilgan kreditlar egallaydi - 2014 yil boshida u 81% yoki 18191891 million rublni tashkil etdi. Ushbu ko'rsatkichlarni 2010-2013 yillardagi dinamikada o'rganib chiqsak, shuni ta'kidlash mumkinki, 2014 yilga kelib korporativ tashkilotlarga ajratilgan kreditlar ulushi asta-sekin pasayib (92 foizdan 81 foizgacha) asosiy bo'lib qolmoqda. Natijada bank sektori aktivlari va jami kreditlar va boshqa ajratilgan mablag‘lar tarkibida korporativ portfelning ulushi kamaydi. Bunga quyidagilar yordam berdi: yangi kredit mahsulotlarining paydo bo'lishi, to'lov tizimlarining takomillashtirilishi, aholi turmush darajasining oshishi, barqaror iqtisodiy vaziyat, qonunchilik va huquqiy bazaning rivojlanishi, axborot resurslarining mavjudligi. Boshqa kredit tashkilotlariga joylashtirilgan depozitlarning ulushi 2014 yil boshiga kelib bir oz pasaygan holda deyarli o'zgarishsiz qolmoqda.

Endi shu davrda yuridik shaxslar va kredit tashkilotlariga kredit berish hajmi qanday o‘zgarishi dinamikasini ko‘rib chiqamiz (1-ilova).

Grafikdan ko'rinib turibdiki, tashkilotlarga ajratilgan mablag'lar hajmi umuman o'sib bormoqda va 2012 yil boshidan buyon o'sish sur'ati ortib bormoqda. 2013 yil boshiga kelib, yuqori sifatli korporativ qarz oluvchilarning kreditlariga bo'lgan talab, ularni jalb qilishning ortishi tufayli bir oz kamaydi. qarzga pul oldi obligatsiyalar bozorida. Nomoliyaviy tashkilotlarga berilgan kreditlarning ularning umumiy hajmidagi ulushi so‘nggi bir necha yil ichida minimal qiymatga – 2012-yil 1-dekabr holatiga ko‘ra 59,4 foizga kamaydi, bu jismoniy shaxslarni kreditlash hajmining tez o‘sishi natijasidir. 2012 yilda korporativ kreditlar hajmining eng kichik o'sishini 30 ta eng yirik banklar (Rossiya Sberbanki OAJdan tashqari) ko'rsatdi va o'sish kichik va o'rta mintaqaviy, shuningdek, Moskva banklari tomonidan o'rtacha ko'rsatkichdan sezilarli darajada yuqori bo'ldi. hududlardagi kichik va o'rta biznesni kreditlash. Ushbu davrda "Rossiya Sberbanki" OAJ nomoliyaviy tashkilotlarga kredit berish hajmini 13,7 foizga oshirdi va umuman bank sektorida korporativ kredit portfelining o'sishining 40 foizdan ortig'ini ta'minladi.

Kredit tashkilotlariga kelsak, vaziyat barqaror. Banklararo kreditlar hajmi, garchi aniq tendentsiya ko'rsatmasa ham, o'rtacha sur'atda o'sib bormoqda. 2012 yilda taqdim etilgan banklararo kreditlar hajmi 6,9 foizga o'sdi - 4230,4 milliard rubl. (2011 yil uchun - 35,5 foizga). Ularning bank sektori aktivlaridagi ulushi 9,5 foizdan 8,5 foizgacha kamaydi. Shu bilan birga, rezident kredit tashkilotlariga berilgan kreditlar hajmi 22,4 foizga oshdi, norezident banklarda esa, aksincha, 4,2 foizga kamaydi. Umuman olganda, tahlil qilingan davrda kredit tashkilotlariga joylashtirilgan depozitlarning o'sishi 55% ni tashkil etdi va ushbu davr uchun o'rtacha yillik qiymat 3 458 861 million rublni tashkil etdi.

Xuddi shu sanaga ko'ra, yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlarni kreditlash hajmi 27 531 130 million rublni tashkil etdi.

2010-2013 yillardagi kredit portfelining tuzilishi va uning dinamikasini ko‘rib chiqamiz. berilgan kreditlar shartlariga muvofiq. 2013-yil 1-yanvar holatiga ko‘ra, banklar tomonidan tashkilotlarga rubl va xorijiy valyutada berilgan kreditlar hajmi 20,917 milliard rublni tashkil etdi. Ulardan quyidagi muddatga berilgan kreditlar:

30 kungacha - 655 milliard rubl. (3%);

31 kundan 90 kungacha - 608 milliard rubl. (3%);

91 kundan 180 kungacha - 965 milliard rubl. (5%);

181 kundan 1 yilgacha - 3375 milliard rubl. (16%);

1 yildan 3 yilgacha - 5906 milliard rubl. (28%);

3 yildan boshlab - 8468 milliard rubl. (40%).

Tashkilotlarni kreditlashning tuzilmasini shartlar bo'yicha o'rganib chiqib, uning uzoq muddatli tabiati haqida gapirish mumkin, chunki asosiy ulush 3 yildan ortiq bo'lgan kreditlardan iborat bo'lib, bu tahlil qilingan davrning (2010 yildan 2013 yilgacha) o'ziga xos xususiyati edi. yildan beri erta davrlar uzoq muddatli kreditlar unchalik talabga ega emas edi. Bu, albatta, ijobiy narsa. Bu banklar tomonidan mijozlarga bo'lgan ishonchning oshishi va tashkilotlarning ham, banklarning ham moliyaviy ahvolining barqarorlashuvi bilan bog'liq bo'lishi mumkin.

Diagramma ma'lumotlari (3-ilova) kreditlar ulushining ularni berish muddatlariga ma'lum darajada bog'liqligi mavjudligini aniq ko'rsatib turibdi. Kredit berish muddati uzaytirilsa, ularning kredit portfelidagi ulushi ortadi. 3 yil muddatga uzoq muddatli kreditlar ulushining o'sishi tendentsiyasi kuzatilmoqda, qolgan kreditlar esa u yoki bu yo'nalishda biroz og'ib, kamayishi yoki ko'payishining aniq yo'nalishiga ega emas. 2013 yil boshida, 2010 yil yanvariga nisbatan eng katta o'sish to'lov muddati 31 kundan 90 kungacha bo'lgan kreditlar bo'yicha - 114 foizga, 30 kungacha - 108 foizga, eng kam o'sish esa 2010 yil yanvariga nisbatan to'lov muddati 31 kungacha bo'lgan kreditlar bo'yicha kuzatildi. to'lov muddati 181 kundan 1 yilgacha - 37%.

2012 yilning ko'p qismida Rossiya banklari nomoliyaviy tashkilotlarga kredit berishning narx bo'lmagan shartlarini (birinchi navbatda ularning moliyaviy ahvoli va kredit garoviga qo'yiladigan talablarni) kuchaytirdilar. Bir qator banklar kreditning maksimal muddatini qisqartirdi. Ba'zi kredit tashkilotlari korporativ kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini oshirdilar. Yil oxirida o'tkazilgan Rosstat so'rovi natijalariga ko'ra, umuman olganda, 2012 yil davomida nomoliya tashkilotlariga rubldagi kreditlar bo'yicha o'rtacha og'irlikdagi foiz stavkalari 2011 yil oxirigacha mavjud bo'lgan darajada o'zgargan, biroq bu stavkadan sezilarli darajada past bo'lgan. 2010 yil davomida.

4-ilovadan ko'rinib turibdiki, 2010 yilda kreditlar bo'yicha o'rtacha tortilgan stavka qayta moliyalash stavkasidan ancha yuqori bo'lgan, 2011 yilda ayrim oylik davrlarda undan ham pastroq bo'lgan va 2011 yil oxiridan 2012 yil oxirigacha o'rtacha o'sish kuzatilgan. va bu stavkalar orasidagi farqning oshishi. 2011 yilda nomoliyaviy tashkilotlarga berilgan kreditlar bo'yicha stavkaning bunday katta pasayishi 2012 yilda inqirozning yangi to'lqinining kutilishi bilan bog'liq bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, yuqori foiz stavkalarini asosiy omillardan biri deb hisoblaydigan tashkilotlar ulushi ham. cheklovchi ishlab chiqarish o'sishi 2011 yilning shu davriga nisbatan deyarli o'zgarmadi va taxminan 30% ni tashkil etdi.

Bank kreditlash shartlarining o'zgarishi turlicha edi. Qarz oluvchilarning turli toifalarini kreditlash shartlariga bir qator omillarning ta'siri ushbu shartlarning turli darajada o'zgarishiga olib keldi. Ichki bozorda mablag‘larni jalb qilish shartlarining o‘zgarishi, banklardagi likvidlik holatining o‘zgarishi, shuningdek, kelajakda ushbu va boshqa omillarning o‘zgarishini kutish kreditlash imkoniyatini pasaytirgan asosiy omillar bo‘ldi. Bank kreditlash shartlarining yumshatilishiga va shunga mos ravishda barcha toifadagi qarz oluvchilar uchun kredit resurslari mavjudligining oshishiga ko'maklashuvchi asosiy omil banklar o'rtasidagi raqobat bo'lib qoldi.

Korporativ kreditlashda muammolarni keltirib chiqaradigan sabablardan biri bu nomukammallikdir soliq bazasi va qonunchilik. Bozor talablariga qarab, bu parametrlarni dinamik ravishda o'zgartirish zarurati mavjud.

Banklar ishini tashkil etishda ko‘plab kamchiliklar mavjud: kredit berishning asosiy tamoyillariga amal qilinmayapti. Kelajakdagi qarz oluvchining moliyaviy ahvolini baholashga jiddiyroq yondashishingiz kerak. Baholash usullari kredit oluvchining buxgalteriya holatini tahlil qilishga asoslanadi. Biroq, ma'lumotlar har doim ham ishlarning haqiqiy holatini aks ettirmaydi.

Yana bir muammo – korporativ kredit stavkalari (4-ilova). Ular shunday bo'lishi kerakki, bank ham, kredit oluvchi ham daromad va tavakkalchilikni qoplashga ega bo'lishi kerak. Foiz stavkalarining pasayishiga kredit bozoridagi raqobat darajasi ta'sir qiladi. Tadbirkorlar yirik bankdan oshirib yuborilgan stavkada kredit olishni istamaydi. O'rta va kichik banklar mijozlarga bunday qattiq talablarni qo'ymaydi. Ular har kimni individual sharoit bilan ta'minlashga tayyor.

Shuningdek, yuridik shaxslarni kreditlash muammosi miqdoriy ko'rsatkichlarni tahlil qilish bo'lib, u kredit oluvchining moliyaviy holatining xususiyatlari bilan bog'liq. Muammolar asosan korxonalarda moliyaviy savodxonlik yo‘qligi bilan bog‘liq.

2013 yilning sakkiz oyi natijalariga ko'ra, Rossiya bankining hozirda mavjud bo'lgan statistik ma'lumotlariga ko'ra, yuridik shaxslar va kichik va o'rta biznesni kreditlash hajmi 2012 yilning shu davriga nisbatan umuman Rossiyada oshdi. Bu o'sish taxminan 18 foizni tashkil etadi. Rossiyadagi korporativ mijozlarga kredit mablag'lari - 22,2 trillion rubl.

Banklar uchun asosiy muammolardan biri vijdonli va kreditga layoqatli qarz oluvchilar - korporativ mijozlar va KO'B sub'ektlari sonining qisqarishidir. Yana bir muammo shundaki, bozorda uzoq muddatli investitsiyalarga qiziqishning aniq pasayishi kuzatilmoqda. Mijozlar uchun asosiy muammo kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining muddatidan oldin o'zgarishi edi va shunday bo'lib qolmoqda.

Biznesning shaffofligi etarli emasligi bilan bog'liq qiyinchiliklar mavjud. Shaffoflikning yo'qligi mijozning kreditga layoqatliligini tahlil qilishni ko'proq vaqt talab qiladigan va batafsilroq qiladi. Yana bir qiyinchilik - uzoq muddatli pulning etishmasligi: cheklangan miqdordagi banklar unga kirish imkoniyatiga ega. Va shuni ta'kidlash kerakki, regulyatorning zaxiralarni hisoblash bo'yicha talablari yanada qat'iylashmoqda. Bular bugungi kunda bankirlar oldida turgan muammolarning bir qismi.

Aytish joizki, korxonalarning investitsiya faolligi pasaygan. Yirik korporativ mijozlarning hozirgi investitsiya kayfiyatini cheklangan deb atash mumkin - ko'plab kompaniyalar yangi loyihalarni ishga tushirishni kechiktirmoqda yoki yaqinda boshlangan loyihalarga sarmoya oqimini optimallashtirishmoqda. Garchi biz loyihalarga moliyaviy investitsiyalarni jiddiy qisqartirish haqida gapirmasak ham, bu juda oson optimallashtirish.

Biznes investitsiya faolligi hozir unchalik yuqori emas. “2013 yilning olti oyida Shimoli-g‘arbiy federal okrugda korporativ kreditlash bozorining o‘sishi qariyb 2,5 foizni tashkil etdi (sakkiz oy ichida o‘sish 4,8 foizni tashkil etdi) yuqori sifatli korporativ qarz oluvchi uchun raqobat kuchayib bormoqda .

Korporativ kreditlash bozoridagi muammolar mamlakatdagi va umuman jahon iqtisodiyotidagi beqaror vaziyatni o'z ichiga oladi. Bu esa banklarning garov siyosatining keskinlashuviga olib keladi, bu esa kredit olishda qiyinchilik tug‘diradi. Korxonalarning investitsiya faolligi pasayganini ham ta’kidlash lozim.

Yirik korporativ mijozlarning hozirgi investitsiya kayfiyatini cheklangan deb atash mumkin - ko'plab kompaniyalar yangi loyihalarni ishga tushirishni kechiktirmoqda yoki yaqinda boshlangan loyihalarga sarmoya oqimini optimallashtirishmoqda. Garchi biz loyihalarga moliyaviy investitsiyalarni jiddiy qisqartirish haqida gapirmasak ham, bu juda oson optimallashtirish.

Bugungi kunda ishbilarmonlik faolligi faqat telekommunikatsiya sanoati va savdoning iste'mol sektoridagi kompaniyalar tomonidan namoyon bo'ladi, chunki ularning tovarlari va xizmatlariga bo'lgan talab davriy emas va iqtisodiy vaziyatga bog'liq emas.

Hozirgi vaqtda mijozlar uchun yuqori raqobat va kurash mavjud bo'lib, bu turli xil sodiqlik dasturlarini yaratishga va har bir korporativ mijozga uning individual ehtiyojlari va imkoniyatlarini hisobga olgan holda individual yondashuvga olib keladi. Ko'pgina banklar mijozlarni yanada qulayroq shartlar va stavkalar bilan jalb qilish uchun kreditlarni qayta moliyalash dasturlarini joriy qilmoqdalar. Banklar ham sug‘urta shartlari va garovga moslashuvchan yondashuvni qo‘llay boshladilar.

Bozorda bir yil uchun kreditlar bo'yicha o'rtacha stavka qarz oluvchining reytingi va banklarning imkoniyatlariga qarab yiliga 9 dan 13% gacha o'zgarib turadi. O‘ylaymizki, yil oxirigacha bir qator banklar stavkalarni biroz pasaytiradi.

Kredit stavkalarining o'rtacha darajasi (xususan, Markaziy bank tomonidan berilgan) mijozlar hajmiga qarab bozorning sezilarli tabaqalanishi tufayli ko'rsatkich emas. Shunday qilib, eng yirik mijozlar yiliga 10 foizdan past bo'lgan kreditlarni jalb qilish imkoniyatiga ega, o'rta kompaniyalar uchun stavkalar yiliga 12,5 dan 14 foizgacha bo'lishi mumkin va kredit xavfi yuqori bo'lgan mijozlar uchun 15 foizdan past bo'lgan stavkalarni talab qilish qiyin. Yiliga 17 foiz. Davlat va ayrim xususiy banklarning eng yirik mijozlari uchun stavkalarni pasaytirish davom etishini bashorat qilish mumkin, ammo boshqa toifadagi mijozlar uchun stavkalar darajasi biroz pasayadi.

Ushbu integratsiya jarayonlarining Rossiya bank sektoriga kapitalni ishlab chiqarishning ob'ektiv ehtiyojlariga qarab milliy iqtisodiyotning rivojlanishini ta'minlaydigan ishlab chiqarish sohalari va tarmoqlari bo'yicha taqsimlash va qayta taqsimlash mexanizmi sifatida ta'siri muammosi. qiziqish ortdi.

Muammo talab qiladi alohida e'tibor tadqiqotchilarning fikriga ko'ra, hozirgi vaqtda tijorat banklari faoliyati har tomonlama bo'lib, faqat tashkilotlar, korxonalar va aholining bir qismining o'sib borayotgan mablag'lari massasini to'plash va joylashtirish bilan cheklanmaydi. Banklar yaqin kelajak uchun iqtisodiy o'sishni moliyalashtirishga tayanadi.

Tadqiqotchilar globallashuvning Rossiya banklari faoliyatiga ta'sirining asosiy muammosi xorijiy banklarning Rossiya bank xizmatlari bozoriga kirishi ekanligini tan olishadi. Ammo Rossiyadagi o'z pozitsiyalarini aniqlashdan oldin, rivojlangan mamlakatlar bilan taqqoslaganda zamonaviy mahalliy bank tizimining ko'rsatkichlarini ko'rib chiqish tavsiya etiladi.

Birinchidan, Rossiyada, aksariyat G10 mamlakatlarida bo'lgani kabi, Shvetsiya va Italiyadan tashqari, banklar sonining qisqarish tendentsiyasi davom etmoqda. 2009-2012 yillarda, 2012 yil 1 yanvarda ham kuzatilgan. Rossiyada faoliyat yuritayotgan banklar soni 922 tani tashkil etdi. Banklar Rossiya moliya bozorini turli sabablarga ko'ra tark etmoqdalar: moliyaviy inqiroz tufayli banklardan, ham korporativ mijozlardan, ham aholidan mablag'larning chiqib ketishi; Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kapitalning minimal miqdori bo'yicha standartlariga rioya qilmaslik muammoli kreditlar; restrukturizatsiyani amalga oshirish (asosan qo'shilish va qo'shilish hisobiga); Rossiya bank sektorida davlat banklarining rolini sezilarli darajada oshirish.

So'nggi yillarning o'ziga xos xususiyati shundaki, Rossiya bozoriga deyarli yangi o'yinchilar kirmaydi: 2010 yilda. 9 ta, 2011 yilda 1 ta, 2012 yilda esa 2 ta yangi bank ro‘yxatga olingan.

Ikkinchidan, bank sektori rivojlanish darajasining eng muhim ko'rsatkichlaridan biri bo'lgan Rossiya bank tizimining aktivlarining nisbiy hajmi (bank aktivlarining mamlakat yalpi ichki mahsulotiga nisbati) o'sish tendentsiyasini ko'rsatadi. Biroq, Rossiyada bu ko'rsatkich rivojlangan mamlakatlardan sezilarli darajada orqada qolmoqda: Shveytsariya - 628,1%; Buyuk Britaniya - 497,8%; Germaniya – 266,4%; AQSh - 94,4%.

Uchinchidan, ssuda kapitalining depozit kapitalidan katta oshib ketishi tufayli Rossiyada yuqori bank marjasi rivojlandi. Shunday qilib, 2008 yilda Rossiyada foiz stavkalari bo'yicha tarqalish 6,5% ni tashkil etdi, Gollandiyada - 0,2%, Yaponiyada - 1,3%, Shveytsariyada - 3,2%, Kanadada - 3,2%. Bu, bir tomondan, Rossiyada bank faoliyatining yuqori rentabelligini ko'rsatishi mumkin, ikkinchi tomondan, bu bir xil biznesga ega bo'lmagan Rossiya banklarining yuqori risklari (zaxiralarning ortishi), yuqori operatsion xarajatlari bilan izohlanadi. texnologiyalarni xorijiy hamkasblari sifatida. Biroq, inqirozdan keyingi yillarda Rossiyada ko'rsatkichning qiymati 2011 yilda 3,12% gacha kamaydi.

Shunday qilib, Rossiya bank tizimi, garchi ishlash bo'yicha xorijiy banklardan ortda qolsa ham, jahon standartlariga yaqinlashishga va raqobatbardosh bo'lishga intiladi. Biroq, Rossiya banklarining aksariyati banklar faoliyatining past axborot shaffofligi, zaif risklarni boshqarish tizimi va korporativ boshqaruv amaliyoti bilan ajralib turadi. Davlat tomonidan nazorat qilinadigan banklar bozorda eng katta ta'sirga ega.

Aynan shu bilan hozirgi holat bank sektori Rossiya xalqaro moliyaviy munosabatlardagi ishtiroki ulushini oshirib, JSTga qo'shildi. Shuning uchun milliy bank tizimida chet el kapitalining mavjudligi darajasi haqida savol tug'iladi. Keyinchalik rivojlanish yo'nalishlarini aniqlash uchun biz xorijiy banklarning undagi hozirgi pozitsiyalarini tahlil qilamiz.

Bu omillarning barchasi milliy bank tizimiga ishonchsizlik tufayli korporativ mijozlarning norezident banklar bilan ishlashni afzal ko'rishiga olib keladi, bu esa kapitalning mamlakatdan chiqib ketishiga olib keladi.

Rossiyada mavjud bo'lgan aksariyat xorijiy banklarning faoliyati asosan Rossiyada biznes yurituvchi xorijiy kompaniyalarning operatsiyalariga xizmat ko'rsatishga bag'ishlangan. Masalan, Turkiyaning “Garanti Bank-Moskva” KB YoAJ asosan Turkiya qurilish va savdo kompaniyalariga, “Bank of China” ATB xitoylik tadbirkorlar va sayyohlarga xizmat ko‘rsatadi. Tashqi savdo uchun xorijiy banklar ham xuddi shunday ixtisoslashuvga amal qiladi - Commercial Bank of India MChJ, Asia-Invest Bank YoAJ va boshqalar. Bu banklar to'g'ridan-to'g'ri xorijiy, eng muhimi, diversifikatsiyalangan investitsiyalar uchun kanaldir.

Xorijiy banklarning institutsional shakllarining xususiyatlarini hisobga olgan holda, ularning aksariyati har doim Rossiyada sho''ba korxonalar tomonidan taqdim etilganligini ta'kidlash muhimdir. Hozirda xorijiy banklarning filiallari Rossiyada ro'yxatdan o'tmagan. Filiallar va sho'ba korxonalarning ishlash tartibi boshqacha, chunki filial Rossiya Federatsiyasining yurisdiktsiyasiga kirmaydi. Shu munosabat bilan, de-fakto, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki Rossiyada xorijiy banklarning to'g'ridan-to'g'ri filiallarini ochishga ruxsat bermaydi.

Rossiyaning JSTga qo'shilishi to'g'risidagi protokolni imzolash uchun "Rossiya Federatsiyasining xizmatlar bo'yicha o'ziga xos majburiyatlari ro'yxati" tasdiqlandi. Bu Rossiya va tashkilot o'rtasidagi ko'p yillik muzokaralar va munozaralar natijalarini taqdim etadi, chunki mamlakatning keyingi rivojlanishining tabiati unda ko'rsatilgan shartlarga bog'liq. Ushbu majburiyatlarning bank sektori uchun xususiyatlari ilova qilingan rasmda aks ettirilgan.

Birinchidan, bank sohasida xorijiy kapitalning ishtiroki uchun 50 foizlik kvota belgilandi. Biroq, so'nggi yillarda bank tizimidagi xorijiy kapitalning ulushi 24,53% dan 28,49% gacha o'zgardi, garchi 2002 yildan boshlab JSTga a'zo bo'lgunga qadar, Rossiya bank tizimi kapitalida xorijiy kapitalning ishtirokida hech qanday cheklovlar mavjud emas edi. . O'rnatilgan cheklov bank sektorining norezidentlar kapitaliga to'liq qaramligini oldini oladi.

Ikkinchidan, bank sohasida norezidentlarning bevosita filiallarini ochish taqiqlanadi. So'nggi yillardagi inqirozlar shuni ko'rsatdiki, moliya sektori va ko'proq darajada bank sektori bozor tebranishlari uchun eng zaifdir. Filialning tashkiliy tuzilma sifatida o'ziga xos xususiyati shundaki, u Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining moliyaviy faoliyatni tartibga soluvchi sifatidagi talablariga bo'ysunmaydi, bu bozor ishtirokchilari o'rtasida tengsiz raqobatga olib kelishi mumkin.

Bank xizmatlari bozorida chet el ishtirokidagi banklar qator afzalliklarga ega, jumladan, xalqaro moliya bozorlaridan jalb qilingan mablag‘lar hisobidan arzonroq kreditlar berish imkoniyati; eng yirik rus kompaniyalarini moliyalashtirish uchun etarli miqdorda o'z mablag'lari; kapitalni tezda oshirish qobiliyati; tezkor strategik qarorlar qabul qilish qobiliyati va yuqori sifatli risklarni boshqarish. Bundan tashqari, xorijiy banklar bank xizmatlari bozorida to'g'ri joylashtirilgan. Muvaffaqiyatli G'arb banklari bo'lgan Citi Bank ham, Raiffeisenbank ham o'z segmentlarida aniq mavqega ega va o'zlarining kuchli brendlaridan foydalangan holda ularda muvaffaqiyatli faoliyat yuritadilar. Rossiya banklari hali bunday kuchli texnologiyalarga ega emas va bozorda o'zlarini qanday qilib to'g'ri joylashtirishni bilishmaydi. Bundan tashqari, bozorni egallashga intilib, ular brendni suyultirishadi va bozor takliflarini shaxsiylashtirishadi.

Rossiya bank sektoridagi mavjud vaziyat, shuningdek, mamlakatning JSTga qo'shilishi bo'yicha qabul qilingan cheklovlar (5-ilova), xorijiy banklarning kengayishi qisqa muddatda sodir bo'lmaydi, deb ta'kidlash imkonini beradi. Shu bilan birga, uning paydo bo'lish xavfini to'liq bartaraf etish mantiqiy emas, chunki norezident banklar mahalliy kredit tashkilotlariga nisbatan sezilarli raqobatdosh ustunliklarga ega. Yuqori kapitallashuv darajasi bilan ajralib turadigan va mijozlar ishonchining sezilarli darajasiga ega bo'lgan davlat ishtirokidagi banklar banklararo raqobatga bemalol bardosh beradilar.

Mahalliy banklarning kreditlash tizimi mahalliy mualliflarning ishlanmalariga asoslanadi. Chet el modellari va usullaridan foydalanish cheklangan. Ish odatiy sxema bo'yicha amalga oshiriladi: so'rovnoma, hujjatlar to'plami, agar ular etishmayotgan bo'lsa, ma'lumotlar bazasiga kirish. Keyin xavfsizlik tekshiruvi, kreditni baholash o'tkaziladi, shundan so'ng kredit berish yoki rad etish to'g'risida qaror qabul qilinadi. Korporativ biznes haqida gap ketganda, ko'proq mas'uliyat tekshirish uchun ko'proq ko'rsatkichlar va qat'iy talablarni anglatadi, bu esa ko'proq vaqtni anglatadi. Jismoniy shaxslarga kredit berish tizimi yanada avtomatlashtirilgan, shuning uchun korporativ mijozlarga kredit berish tizimini takomillashtirish mantiqan. Umuman olganda, kreditlash tizimi uch bosqichdan iborat: qarz oluvchini baholash, kredit berish va keyingi nazorat. Bizning fikrimizcha, bank kreditlash tizimini diagramma shaklida tasvirlash mumkin (6-ilova).

Korporativ biznesni kreditlashning strategik rivojlanishi yo'llarini tanlashda omil modellari yordamida faoliyat sohalari samaradorligini baholash alohida o'rin tutadi. Optimal strategik rejani ishlab chiqish jarayonida o'ziga xos ko'rsatma bo'lib xizmat qiladigan u yoki bu maqsadli ko'rsatkich baholanadi.

2.1.2-jadval – Korporativ biznesni kreditlash sohasida kredit siyosatini belgilovchi omillar

Namoyish darajasi

Korporativ biznesni kreditlash sohasida kredit siyosatini belgilovchi omillar

(Makroiqtisodiy)

    mamlakat iqtisodiyotining umumiy holati, bank xizmat ko'rsatadigan hududlar va tarmoqlar

    siyosiy vaziyat

    Rossiya bankining pul-kredit siyosati va Rossiya Federatsiyasi hukumatining moliyaviy siyosati

    bank qonunchiligining rivojlanish darajasi

    bank infratuzilmasining rivojlanish darajasi

Ichki

    resurs bazasining hajmi va tuzilishi

    bank likvidligi

    ixtisoslashuvning tabiati

    har xil turdagi kreditlarning tavakkalchilik va rentabellik darajasi

    malakali, maxsus tayyorlangan kadrlar mavjudligi

    korporativ qarz oluvchilar portfelining hajmi va tarkibi

Yuqoridagilarni umumlashtirib aytadigan bo'lsak, ushbu sohadagi haqiqiy muammolar quyidagilardan iborat:

Rossiya banklarining kapitallashuvining past darajasi

Muddati o'tgan kreditlarning yuqori darajasi

(8-ilovaga qarang)

Juda qimmat kredit resurslari, ayniqsa uzoq muddatli

Banklar faoliyatini yetarlicha ma’lumot va avtomatlashtirish yo‘qligi

Bu muammolar o'ziga xos xususiyatga ega bo'lib, iqtisodiyotda salbiy yo'nalishda ulkan siljishlarga olib kelishi, umuman ijtimoiy-iqtisodiy jarayonlarga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin.

Ularni hal qilish uchun quyidagi tavsiyalarni taklif qilish mumkin:

    Rossiya banklari assotsiatsiyasi (ARB) va Rossiya sanoatchilar va tadbirkorlar ittifoqi o'rtasida Kengash yaratish.

    Sanoatning ustuvor tarmoqlari korxonalarini kreditlashda banklarga davlat kafolatlarini taqdim etish ishonch inqirozini yengib chiqish va real sektorni qo‘llab-quvvatlash omiliga aylanishi mumkin. Bundan tashqari, chinakam sezilarli samaraga erishish uchun bunday kafolatlar nafaqat davlat, balki muayyan talablarga javob beradigan xususiy banklarga ham berilishi kerak.

    Agar bankning o'z kapitaliga qayta investitsiya qilinsa, daromad solig'i stavkasini pasaytirish bank tizimining kapitallashuvini oshirishda ijobiy natija bo'ladi.

    Bank tizimini qo'llab-quvvatlash uchun Rossiya Federatsiyasi hukumati va Markaziy banki quyidagi chora-tadbirlarni amalga oshirishi kerak:

Majburiy zaxira standartlarini qisqartirish;

Foydalanishda kredit berish shartlarini yengillashtiring individual turlar garov;

Kafolatsiz kreditlar berish;

Tijorat banklarining banklararo kreditlash bozoridagi operatsiyalardan ko'rgan zararlarini qisman qoplash, agar ular kontragent bankning litsenziyasini bekor qilish natijasida yuzaga kelgan bo'lsa (banklararo kreditlash bozorini tiklash uchun zarur).

Muddati o'tgan qarzlar bilan bog'liq muammolarni hal qilish uchun biz quyidagilarni tavsiya qilishimiz mumkin:

1. Qarz oluvchining ahvolini diqqat bilan tahlil qiling

2. Qarz oluvchilar uchun yanada qattiqroq talablarni ishlab chiqish

3. Strategik (asosiy) mijozlar uchun yanada moslashuvchan siyosatni yuritish

4. Ijobiy imidjni saqlang

5. Xarajatlarni minimallashtirish va xarajatlarni tejashning ichki rejimini joriy qilish

Ayni paytda mamlakatimizda iste’mol kreditlari bozori jadal rivojlanmoqda. Ko'pgina kredit tashkilotlari kredit arizasini to'ldirish bosqichida potentsial qarz oluvchidan kreditning haqiqiy qiymatini yashirish uchun har qanday yo'l bilan harakat qilishlariga qaramay, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar hajmi o'sishda davom etmoqda. Banklar o'z kredit mahsulotlarini reklama qilishda ssudadan foydalanganlik uchun haqiqiy foiz stavkalari, komissiyalar va kredit bo'yicha yashirin qo'shimcha to'lovlar to'g'risidagi ma'lumotlarni sukut saqlaydi yoki to'liq oshkor qilmaydi.

Agar qarz oluvchi kredit shartnomasi matnini diqqat bilan o'qishga harakat qilsa, u bank vakillari kredit olish uchun murojaat qilishda mijozning e'tiborini jalb qilmagan kichik harflarda chop etilgan tegishli bandlarni topishi mumkin. Ishonch bilan aytishimiz mumkinki, qo'shimcha to'lovlarni yashirish orqali kreditning haqiqiy qiymatini yashirish mijozlarni jalb qilish uchun qo'llaniladigan hiyla-nayrangdir.

Shunday qilib, iste'mol kreditlashning eng muhim muammolaridan biri shundaki, potentsial qarz oluvchi har doim ham kredit shartnomasi shartlarini mustaqil ravishda sinchkovlik bilan o'rgana olmaydi va tushuna olmaydi.

Yillik 10% va yashirin qo'shimcha to'lovlar bilan tezkor kredit olish uchun ariza berish o'rniga (natija bir yilga olingan kreditning deyarli 50% ni tashkil etadi), yillik 20% ni taklif qiladigan bank bilan bog'lanish ancha foydalidir. va qo'shimcha to'lovlarni talab qilmaydi. Qoidaga ko'ra, mijoz e'lon qilingan pastroq foizlarni (yiliga 10%) tanlaydi va to'g'ridan-to'g'ri savdo nuqtasida kredit olish uchun ariza beradi, natijada eng yomon taklifdan foydalanadi.

Ko'pgina kredit tashkilotlari o'z mijozlariga batafsil ma'lumot beradi

kredit shartnomasi faqat kredit berilgandan keyin. Bunday mijozlar past foiz stavkasi va tezda kredit olish imkoniyatidan qayta-qayta foydalanishlari dargumon. Bu hodisa, tabiiyki, aholining kredit tashkilotlariga ishonchini pasaytiradi.

Har tomonlama ob'ektiv tahlil qilish uchun qo'shimcha matematik hisob-kitoblarni bajarish kerak, chunki Hozirgi vaqtda reklamada e'lon qilingan kredit foiz stavkasi potentsial qarz oluvchilar uchun qo'llanma sifatidagi rolini yo'qotmoqda. Natijada, banklar mijozlarni iste'mol kreditlari uchun agressiv reklama bilan yolg'iz qoldiradilar, bu bo'sh vaqtlari va yaxshi matematik qobiliyatlari bo'lmagan odam tomonidan tezda tushunib bo'lmaydi.

Bundan tashqari, teng darajada muhim muammo shundaki, hozirgi vaqtda shaxsiy kreditlash bozorida nohaq raqobat fenomeni kuzatilmoqda, ya'ni. aholiga imtiyozli shartlarda kredit taklif qilayotgan banklar yutqazadi potentsial mijozlar vijdonsiz raqobatchilar kredit mahsulotining haqiqiy qiymatini oshkor qilmaydigan noxolis reklama ma'lumotlarini taqdim etishlari sababli.

Hozircha tijorat banklari iste’molchilarga o‘z shartlarini aytib berish va yuqori foiz stavkalarini belgilash imkoniyatiga ega. Ammo tez orada raqobatbardoshlik, har bir mijoz uchun qattiq kurash va chakana kreditlash bozorida qolish va rivojlanish imkoniyati bankning o'z narx siyosatini belgilash qobiliyatiga va shuning uchun muammoli kreditlar bilan ishlash qobiliyatiga bog'liq bo'ladi.

Iste'mol kreditlaridagi yana bir o'ta muhim muammo - bu kreditlar bo'yicha defoltlar ulushi ortib bormoqda. Birgina rasmiy statistik ma’lumotlarga ko‘ra, banklar portfelidagi muammoli kreditlarning ulushi o‘rtacha 1,3 foizni tashkil etadi. Norasmiy ma'lumotlarga ko'ra, ayrim banklarda muammoli qarzlarning real darajasi kredit portfelining 5-6 foiziga etadi. Shuni ta'kidlash kerakki, bu ko'rsatkichlar ipoteka kreditiga taalluqli emas.

Muammoli qarzning bunday darajasining asosiy sabablaridan biri (juda yuqori) Rossiya banklarida risklarni baholash usullari va tizimlarini takomillashtirish tez o'sib borayotgan bozorning rivojlanishi bilan hamqadam emas. Shu sababli, banklar ko'pincha muammoli qarzlar bilan quyidagi "ishlash usulini" tanlaydilar - kreditlar bo'yicha mavjud va kutilayotgan defolt stavkalari ushbu mahsulotlar uchun juda yuqori foiz stavkalari, komissiyalar va tariflarni qoplaydi.

Iste'mol kreditini rivojlantirish istiqbollari

iste'mol krediti iqtisodiyoti

Jismoniy shaxslar uchun bank kreditlari bozorida ijobiy o'zgarishlar yaqqol ko'zga tashlanadi. Biroq, Rossiyada iste'mol krediti bozorining o'sishiga yuqori sifatli kredit garovining yo'qligi va qarz oluvchining kredit qobiliyatini baholash muammosi to'sqinlik qilmoqda: ko'p hollarda hujjatlashtirilgan daromadning yo'qligi tufayli qiyin.

Amaliyot shuni ko'rsatadiki, banklar uchun maqbul garov boshqa shaxslarning kafolati hisoblanadi. Kafolatning mavjudligi qarz oluvchini ijobiy tavsiflaydi.

Bundan tashqari, kafil qarz uchun birgalikda va alohida javobgar bo'ladi,

shuning uchun ichida inqirozli vaziyatlar Men ishni sudga topshirishga moyil emasman. Ko'pincha, kafil qarz oluvchiga kuchli ta'sir ko'rsatishi mumkin, uni qarzni to'lashga majbur qiladi. Biroq, ko'plab potentsial qarz oluvchilar uchun kafilni topish hal qilib bo'lmaydigan muammodir, chunki kafil o'z daromadini rasman tasdiqlashi kerak.

Umuman olganda, shaxsiy kreditlash bozori quyidagilar bilan tavsiflanadi: kredit olish qanchalik oson bo'lsa, shuncha qimmat turadi va aksincha - kredit narxi qanchalik past bo'lsa, qarz oluvchi shunchalik ko'p hujjatlarni taqdim etishi kerak va tekshirish shunchalik uzoq davom etadi. protsedura bo'ladi.

Shubhasiz, raqobat tufayli jismoniy shaxslarga kredit berish shartlari so'nggi paytlarda sezilarli darajada yumshab ketdi. Tariflar pasaymoqda, banklarda arizalarni ko'rib chiqish tezligi oshib bormoqda, kredit berish tartibi soddalashtirilmoqda.

Kelajakda shaxsiy kreditlash bozorining sezilarli o'sishining asosiy yo'nalishlari va shartlari quyidagilardan iborat:

· Jismoniy shaxslarga iste'mol kreditlarini berishni vakolatli qonunchilik bilan tartibga solishni ishlab chiqish;

· aholi daromadlarini oshirish va moliyaviy madaniyatini oshirish;

· tovarlarni sotishning deyarli barcha sohalarida iste'mol kreditining mavjudligi;

· arzonroq sotib olish ob'ektlarini yaratish (uy-joy, mebel, avtomobillar, maishiy texnika va boshqalar);

· Iste'mol kreditlari bo'yicha foiz stavkalari pasaytirilgan;

· Kredit olish vaqtini qisqartirish;

· Kredit byurolarining paydo bo'lishi;

· Iste'mol kreditlashning bir nechta variantlari va keng kredit turlari va boshqalar.

Ushbu masalalar hal etilishi bilan xususiy mijozlarni kreditlash yanada keng tarqaladi va iste'mol krediti bo'yicha Rossiya kredit bozorining segmenti yanada kuchli va rivojlangan bo'ladi. Bu mamlakatimiz iqtisodiyotiga qo‘shimcha moliyaviy mablag‘larni jalb qilish va fuqarolarning moddiy ta’minlanganlik darajasini oshirish imkonini beradi.



mob_info