Ipoteka foizlari qanchaga kamayadi? Ipoteka: subsidiyalardan keyin. Imtiyozli toifalar uchun biror narsa o'zgaradimi?
Ipoteka stavkalarining pasayishi tufayli 2017 yilda 700 ming oilaning turmush sharoiti yaxshilandi. AHML bosh direktori Aleksandr Plutnik uy-joy bozorining hozirgi holati va istiqbollari haqidagi savollarga javob berdi.
1. 2017 yilda ipoteka stavkalari sezilarli darajada kamaydi. Joriy yilning so'nggi haftalarida ular yanada pasayib ketishi mumkinmi?
Mamlakatning makroiqtisodiy ahvoli yaxshilanmoqda. Sentyabr oxirida yangi uy-joy sotib oluvchilar uchun ipoteka stavkasi o'rtacha 9,88%, ikkilamchi uy-joy uchun - 10,14%. Yiliga 10% dan kam bo'lgan yangi kreditlar soni ortib bormoqda. 2017 yilning eng muhim qisqarishi allaqachon ortda qoldi, ammo qolgan haftalarda bu ko'rsatkich yana o'ndan bir foizga kamayishi mumkin.
2. Odamlar banklarga murojaat qilganda, ko'pincha 11% dan yuqori ipoteka olishni taklif qilishadi. Bu odatiy?
Eng yirik banklar 9-10% stavkalariga ega, ammo ba'zi moliya institutlari komissiyalar va qo'shimcha to'lovlardan ko'proq daromad olishga harakat qilishadi. Davlat Dumasi kelishuvning birinchi sahifasida barcha to'lovlar va barcha miqdorlarni mutlaq shartlarda ko'rsatishni nazarda tutuvchi qonunni muhokama qilishni rejalashtirmoqda. Qabul qilinsa, kredit shartlari yanada aniq va ingl.
3. Boshqa kuni Sberbank German Gref rahbari kelajakda 5 foizli ipoteka berish mumkinligini aytdi. Bu haqiqat?
Kelajakda stavkalarni bunday darajaga tushirish haqiqatan ham mumkin. Kerakli shartlar: iqtisodiyotni yaxshilash va Markaziy bankning asosiy stavkasini pasaytirish. O'rta muddatli istiqbolda 8-7% gacha pasayish mumkin.
Bugungi kunda AHMLda sub'ektlari bo'lgan dasturlar mavjud bo'lib, ular yordamida yillik 6% dan ipoteka olishingiz mumkin. Ushbu darajaga aholining imtiyozli toifalari uchun stavkalarning bir qismini subsidiyalash orqali erishiladi. AHML tufayli ipoteka stavkasi 9% atrofida, yana 2-3% viloyat byudjeti mablag'lari hisobidan qoplanadi.
4. Qarz oluvchilar uchun nima yaxshiroq: zudlik bilan ipoteka olish yoki stavkalarni yanada pasaytirishni kutishmi?
Uy-joy narxi hali ko'tarilgani yo'q. Shuning uchun, siz ipoteka krediti bilan ikkilanmasligingiz kerak. Iloji bo'lsa, yashash sharoitini yaxshilashimiz kerak. Ipoteka uchun ariza berishda qarz oluvchi kvartiraning narxini belgilaydi. Mumkin bo'lgan stavkaning pasayishi to'sqinlik qilmasligi kerak, chunki kredit qayta moliyalashtirilishi mumkin.
5. Bozorning haddan tashqari ko'pligi haqida xavotirli ma'lumotlar bor. Ayrim hududlarda taklif talabdan 30-40 foizga oshadi. AHML qandaydir tarzda ortiqcha uy-joyga talabni rag'batlantiradimi?
AHMLning asosiy vazifasi - bu butun uy-joy sektorini, ya'ni talab va taklifni rag'batlantirishdir. Ba'zi hududlarda haddan tashqari to'ldirish bilan bog'liq muammolar mavjud, ammo ular talabning etishmasligi bilan emas, balki ishlab chiquvchilarning kamchiliklari bilan bog'liq. Ishlab chiquvchilar qulay shahar muhitini ta'minlay olmadilar va obodonlashtirishga g'amxo'rlik qilmadilar.
Narxlar pasaygan sharoitda ko'p odamlar qimmatroq uy-joy sotib olishga tayyor, ammo qulay va boy shahar muhitida bo'lishni xohlashadi. Boy xaridorlarni bolalar bog'chalari, maktablar va do'konlardan piyoda uzoqroqda joylashgan kvartiralar endi qiziqtirmaydi.
AHML ishi endi chinakam qulay uy-joy qurishga qaratilgan. Eng muvaffaqiyatli loyihalar uchun er uchastkalari beriladi. Yer shaharlar yaqinida emas, balki shahar chegarasida, mavjud obodonlashtirish doirasida ajratilgan. Odamlar nafaqat kvadrat metr uchun, balki qulay shahar yashash muhiti uchun ham to'lashlari kerak.
Shaxsiy uy-joyga ega bo'lish - shaxsiy turar-joy mulkiga ega bo'lmagan deyarli har bir fuqaroning orzusi. Ko'pincha uni sotib olish yoki qurish uchun pul etarli emas. Bunday holda, ko'p odamlar ko'chmas mulk sotib olish uchun ipoteka kreditini olishni afzal ko'rishadi. Kredit bozorida nima o'zgaradi? 2019 yilgacha kutishimiz kerakmi yoki hozir kvartira sotib olish yaxshiroqmi? Qanday qonunchilikdagi o'zgarishlar uy-joy qurilishi sohasiga ta'sir qiladi? Ushbu savollarga ushbu maqolada javob beramiz.
2014-2018 yillarda foiz stavkalarining o'zgarishi dinamikasi
Ipoteka kreditlari bo'yicha foiz stavkalari dinamikasi tahlili shuni ko'rsatadiki, 2015 yildagi o'sishdan so'ng foiz stavkasining bosqichma-bosqich pasayishi kuzatilmoqda. 2018 yil boshida u o'rtacha 10% ni tashkil etdi va Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining bazaviy stavkasining salbiy dinamikasi tufayli yanada pasayish tendentsiyasiga ega. Ikkinchisi, o'z navbatida, energiyaning jahon narxlarining o'zgarishi bilan kuchli bog'liqdir. Quyidagi jadvalda ipoteka bozorining o'sishini aks ettiruvchi so'nggi bir necha yil ichida ipoteka stavkalarining o'zgarishi ko'rsatilgan.
Jadval - 2014-2018 yillarda ipoteka foiz stavkalarining dinamikasi.
| Bank nomi |
Yil bo'yicha yangi binoda sotib olish uchun kredit stavkasi, % |
||||
|---|---|---|---|---|---|
| 2014
|
2015 | 2016
|
2017
|
2018
|
|
| Sberbank |
12 | 15 | 12,5 | 11 | 8,6 |
| VTB 24 |
13 | 16 | 12,3 | 12,1 | 9,1 |
| Gazprombank |
13,5 | 15,5 | 11,5 | 11 | 9,5 |
| Ak Bars Bank |
15 | 17 | 14 | 13,5 | 9,8 |
| Raiffeisenbank |
15 | 16,75 | 14,9 | 11 | 9,5 |
Manba: Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki
Jadvalga ko'ra, 2018 yilning birinchi choragida eng past ko'rsatkich Sberbank tomonidan taklif qilinganligini ko'rishingiz mumkin. Ushbu tendentsiya so'nggi besh yil ichida davom etdi. 2015 yilda u boshqa kredit tashkilotlariga qaraganda mutlaq ko'rsatkichlarda stavkani oshirdi. Sberbank o'zining mavjud narx siyosatiga muvofiq harakat qilishni davom ettirishini kutish kerak. Shunday qilib, yil o'rtalariga kelib kurs yana 1-2 punktga pasayadi, deb taxmin qilishimiz mumkin.
2018 yilda moliyaviy xizmatlar bozorida nimani kutish mumkin?
2018 yilda stavkalarning sezilarli darajada pasayishi VTB 24 va Gazprombankda kuzatilishi mumkin, garchi ikkinchisi 2017 yilgi ma'lumotlarga nisbatan stavkalarni kamroq miqdorga tushirgan. Shuni esda tutish kerakki, 2018 yilda ulushli qurilishga oid qonunchilikka katta o'zgartirishlar kiritilishi rejalashtirilgan, bu esa ikkilamchi bozorda uy-joy yoki yangi binolar uchun shoshilinch va sun'iy ravishda narxlarni keltirib chiqarishi mumkin. 2018 yilning yozida 2004 yil 30 dekabrdagi 214-sonli Federal qonunga umumiy kapital qurilish jarayonini tartibga soluvchi o'zgartirishlar kuchga kiradi.
Aksiyadorlik qurilishidagi o'zgarishlar to'g'risida to'liq ma'lumot 2017 yil 29 iyuldagi 218-FZ-sonli "To'lovga layoqatsiz bo'lgan taqdirda ulushli qurilishda ishtirok etuvchi fuqarolarning huquqlarini himoya qilish bo'yicha davlat yuridik kompaniyasi to'g'risida" gi Federal qonunida ( ishlab chiquvchilarning bankrotligi va Rossiya Federatsiyasining ayrim qonun hujjatlariga o'zgartishlar kiritish to'g'risida"
Amalda, bu ishlab chiquvchi uchun ish sharoitlari juda qiyinlashishi va kimdir bozorni tark etishga majbur bo'lishi mumkinligini anglatadi. Qurilishning dastlabki bosqichida uy sotib olayotganda xaridorlar ayniqsa ehtiyot bo'lishlari kerak, chunki bu erda eng katta o'zgarishlar yuz beradi. Qonunchilik ilgari olingan kreditni o'zgartirilgan stavkalarni hisobga olgan holda qayta moliyalash imkoniyatini nazarda tutadi. Shuning uchun, ipoteka foiz stavkalarining pasayishini kutishning ma'nosi yo'q. Yuqori ehtimollik bilan, ko'chmas mulk ob'ektlari o'zlari kutilayotgan tejash miqdorini neytrallashtiradigan narx oshishi mumkin. Birlamchi bozorda ko'chmas mulk narxlarining oshishi ikkilamchi uy-joy bozorida mutanosib javobni keltirib chiqaradi.
Banklar fuqarolarning imtiyozli ipoteka kreditlariga bo‘lgan talabining o‘sishini qayd etdi, ularning yashashiga ikki haftadan sal ko‘proq vaqt qolgan. Biroq, ular potentsial qarz oluvchilarning faolligi yuqori bo'lishi mumkinligini ta'kidlashadi.
Biroq, fuqarolarni tushunish mumkin: har bir kishi kelgusi yilda ipoteka narxining yanada pasayishini kutmoqda. Ba'zi prognozlarga ko'ra, stavkalar 10 foizgacha tushishi mumkin. Haqiqatan ham shunday imkoniyat bormi va bu qachon yuz berishi mumkin?, deb so‘radi “Rossiyskaya gazeta” bankirlarning o‘zlariga. Shu bilan birga, men ipoteka kreditining hajmi mintaqaga qarab qanday farq qilishini va qarz oluvchilar odatda uy-joy muammosini hal qilish uchun olingan mablag'larni qaytarishga qancha vaqt sarflashlarini bilib oldim.
Qo'ng'iroq chalinmasdan oldin buni qiling
Oktyabr-noyabr oylarida birlamchi bozorda uy-joy sotib olish uchun davlat tomonidan qo'llab-quvvatlangan ipoteka kreditining o'rtacha tortilgan stavkasi yillik 11,41 foizgacha pasaydi. Potentsial qarz oluvchilar bundan foydalana olmadi. Ipoteka bozorining eng yirik ishtirokchilari qatorida “Rossiyskaya gazeta” tomonidan so‘rovda qatnashgan to‘qqiz bankdan oltitasi arizalar soni va berilgan kreditlar hajmining o‘sishini qayd etganini ma’lum qildi.
"Ko'p qarz oluvchilar mulkni tanlash va kredit olish uchun ariza topshirish uchun etarli vaqtga ega bo'lish uchun "o'zlarini sug'urtalashga" va davlat subsidiyalari bilan ipoteka uchun oldindan ariza berishga qaror qilishdi. Shuning uchun "birlamchi talab" cho'qqisi avgust-sentyabr oylarida sodir bo'ldi. "Gazprombank chakana mahsulotlar va jarayonlar departamenti boshlig'i o'rinbosari Yuliya Elsukova qayd etadi. "Shundan so'ng, oktyabr oyida yangi arizalar soni o'rtacha yillik ko'rsatkichdan biroz yuqoriroq darajaga qaytdi. - Noyabr." Davlat dasturining uzaytirilmagani haqidagi xabarlar fonida to'xtatilgan talab amalga oshirilmoqda, deb tushuntiradi Elsukova. Har qanday sababga ko'ra bitimni kechiktirgan qarzdorlar, shunga qaramay, ipoteka olishga qaror qilishdi va kredit olish uchun bankka kelishdi.
Eng yirik banklar 2017 yil boshida imtiyozli ipoteka berishni davom ettiradilar, lekin faqat 2016 yil dekabr oyi oxirigacha tasdiqlangan arizalar uchun.
Raiffeisenbankning ommaviy bozor va kredit mahsulotlari bo'limi boshlig'i Andrey Morozovning qo'shimcha qilishicha, imtiyozli ipoteka kreditlariga bo'lgan talabning haqiqiy bumi o'tgan yil va joriy yilning boshida sodir bo'lgan. DeltaCredit vakili Ilya Aleksandrovning aniqlik kiritishicha, bunday ipoteka kreditlari fevral oyida eng katta ulushga to'g'ri kelgan, o'shanda davlat subsidiyalash dasturi tugagan va uning uzaytirilishi yoki uzaytirilmasligi noma'lum edi. "Ushbu oyda berilgan ipoteka kreditlarining yarmi davlat subsidiyalari bilan olingan kreditlar edi", deydi u.
Endi aniq aytishimiz mumkinki, imtiyozli ipoteka dasturi endi uzaytirilmaydi va rejalashtirilganidek, 31 dekabrda tugaydi. Eng yirik banklar kelgusi yil boshida bunday kreditlarni berishni davom ettirishlarini e'lon qilishdi, lekin faqat shu yilning dekabr oyida ma'qullangan arizalar uchun.
Moliya vazirligi davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan ipoteka kreditlari o'z rolini o'ynaganini va endi iqtisodiy ma'noga ega emasligini tushuntirdi. Bankirlarning o'zlari bu bayonotga qo'shilishadi. VTB24 ipoteka krediti departamenti direktori, katta vitse-prezidenti Andrey Osipov eslaydi: “Davlat subsidiyasi dasturi joriy versiyada asosiy stavka 9,5 foizdan yuqori bo'lsa, hozir u 10 foizga yetdi. "2017 yilning birinchi choragi boshida Rossiya banki asosiy stavka bo'yicha yana bir qadamni qo'yishi va uni 9-9,5 foizga tushirishi ehtimoli yuqori. Keyin davlat dasturini uzaytirishda, albatta, iqtisodiy ma'no bo'lmaydi. ."
Keyin nima
Uy-joy ipoteka krediti agentligi (AHML) kelgusi yilda yillik 10 foizli ipoteka stavkalari paydo bo'lishini kutmoqda.
Ammo bu qachon sodir bo'lishi mumkin?
"Hozir ipoteka stavkalari 2013-2014 yillar darajasiga tushib ketdi, o'shanda bozor bunday kreditlarning rekord darajada chiqarilishini ko'rsatdi. Biz yaqin kelajakda katta o'zgarishlarni kutmaymiz", - deydi Georgiy Ter-Aristokesyants, ipoteka sotuvi bo'limi rahbari. VTB.
Andrey Osipovning so'zlariga ko'ra, imtiyozli dastur bekor qilingandan so'ng, yangi binolar va tayyor uy-joylar uchun kreditlar bo'yicha foiz stavkasi tekislanadi va 13 foiz atrofida barqarorlashadi.
Keyingi vaziyat to'g'ridan-to'g'ri Markaziy bankning asosiy stavkasi hajmiga va ichki bozorda qarz olish narxiga bog'liq bo'ladi, deya eslatadi Rosselxozbank.
"Vozrojdenie" bankining Chakana biznes bloki rahbari o'rinbosari Oleg Korkinning fikricha, kelgusi yilning ikkinchi yarmida stavkaning pasayishi kutilishi mumkin. "Natijada ipoteka kreditlari hajmi o'sishda davom etadi. Ehtimol, biz yangi rekordlarni ko'rishimiz mumkin", - deydi u.
AHML rahbari Aleksandr Plutnik ham rekordlarni eslatib o'tdi. Uning prognoziga ko'ra, 2017 yilda ipoteka kreditlarining chiqarilishi 1,7 trillion rublgacha o'sishi mumkin.
Yuliya Elsukovaning ta'kidlashicha, davlat subsidiyalash dasturining tugallanishi yil boshida talabning umumiy mavsumiy pasayishi bilan mos keladi. Ammo birinchi chorak o'rtalarida talab to'liq tiklanish imkoniyatiga ega. "Buning uchun barcha shart-sharoitlar mavjud, - deb hisoblaydi Elsukova. "Birinchidan, ipoteka stavkalari inqirozdan oldingi qiymatlarga juda yaqin va davlat subsidiyalash dasturi tugagandan so'ng, banklar talabni saqlab qolish uchun ularni yanada kamaytirishga majbur bo'ladi. Ikkinchidan, bu bozor uchun optimistik Stsenariy hali ham Rossiya banki tomonidan asosiy stavkaning pasayishini nazarda tutadi, bu ham narxga ta'sir qiladi. Shuni ham hisobga olish kerakki, bu yil ipoteka bozorining asosiy ishtirokchilari mijoz uchun foiz stavkasini pasaytirish uchun muqobil vositalarni faol ravishda ishlab chiqdilar. Birinchi navbatda, imtiyozli davrda ishlab chiquvchilar tomonidan foiz stavkasining bir qismini subsidiyalashni nazarda tutuvchi dasturchilar bilan qo‘shma dasturlar».
Ipoteka - bu erkakning ishi
Hozirgi ipoteka ko'rsatkichlarini inqirozgacha bo'lgan davr bilan solishtiradigan bo'lsak, ayollar ipoteka kreditlarini 1,7 barobar kamroq olishni boshladilar. 2014-yilda erkaklar va ayollar tomonidan berilgan kreditlar sonining nisbati deyarli birdan birga teng edi, joriy yilning kuzida u allaqachon birdan ikkiga bo'ldi, deya xabar beradi Miel ko'chmas mulk idoralari tarmog'i.
Tahlilchilar buni beqaror iqtisodiy vaziyat sharoitida ayollar qarz mablag'larini jalb qilishda ehtiyotkorona munosabatda bo'lishlari bilan izohlashadi.
Ko'pincha ipoteka bilan qanday uy-joy sotib olinadi?
Ikkilamchi uy-joy uchun kreditlarning bozordagi ulushi o'rtacha 60 foizni, yangi binolardagi kvartiralar uchun kreditlar 40 foizni tashkil etadi. Tayyor uy-joy bozori "asosiy" bozorga qaraganda ancha katta va barcha xaridorlar qurilish bosqichida uy sotib olishga tayyor emas, ko'pchilik sotib olishni va darhol kvartiraga ko'chib o'tishni xohlaydi, deya tushuntiradi mutaxassislar.
Ipoteka kreditining o'rtacha miqdori 1,6 dan 2,8 million rublgacha.
O'rtacha ipoteka muddati 15 yil.
"RG" infografikasi / Aleksandr Smirnov / Anton Perepletchikov / Yuliya Krivoshapko
Har bir inson 2017 yilda ipoteka bilan nima sodir bo'lishini qiziqtiradi? Narxlar biroz pasaygan paytda uy kreditini hozir olish kerakmi yoki yana 1-2 yil kutish kerakmi?
Ushbu maqolada biz 2017 yilda ipoteka narxiga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan omillarni va kelajakdagi o'zgarishlarni ko'rsatadigan faktlarni muhokama qilamiz.
2017 yilda ipoteka kreditlari
Avval bizda mavjud rasmga qaraylik. 2017 yilga kelib, uy-joy kreditlari bo'yicha o'rtacha stavka, ehtimol, tarixiy eng past darajaga tushdi - 12,7%. 2014-2015 yillar bilan taqqoslaganda, pasayish sezilarli bo'ldi - 1,5% ga.
O'zingiz uchun so'nggi 10 yil dinamikasiga qarang:
2017 yilda ipoteka stavkalariga nima ta'sir qiladi:
- Inflyatsiya - agar Rossiya 4% inflyatsiyaga erishishga muvaffaq bo'lsa, siz Rossiya banklari uyushmasi (ARB) rahbari - A. Aksakov aytganidek, 7-8% darajasiga ishonishingiz mumkin;
- Yangi texnologiyalar (G'arbiy sxema bo'yicha elektron kreditlash) banklarga moddiy xarajatlarni kamaytirishga imkon beradi, bu esa ipoteka stavkasiga ta'sir qiladi. AHMLning ushbu taklifi allaqachon ishchi yig'ilishda e'lon qilingan;
- Hukumat yordami - uy-joy kreditini qo'llab-quvvatlash uchun hukumat qancha ko'p mablag' ajratsa, banklar taklif qilishi mumkin bo'lgan stavkalar shunchalik past bo'ladi (imtiyozli ipoteka bo'yicha banklarning yo'qotilgan foydasi davlat tomonidan qoplanadi). Imtiyozli ipoteka ulushi hozir 40 foizga yetdi.
- Uy-joyga bo'lgan talabni rag'batlantirish - agar davlat talabni rag'batlantirish vazifasini qo'ysa, 8-9% foiz stavkasiga erishish realdir, deya xulosa qiladi AHML rahbari Aleksandr Plutnik.
- Iqtisodiy tiklanish (va u bilan ko'chmas mulk bozorining o'sishi va uy xo'jaliklari daromadlarining o'sishi) - inqirozdan oldingi sotish stavkalarini tiklash orqali banklar o'z daromadlarini oshirishlari mumkin. Buning yorqin misoli Sberbank: 2016 yilda rekord darajadagi foyda olgan Sberbank yillik 10,7% dan davlat tomonidan qo'llab-quvvatlangan ipoteka kreditlari bo'yicha yangi yil aksiyasini boshladi ("davlat" stavkasi 11,4% dan 0,7% ga ko'tarildi).
- Markaziy bankning asosiy stavkasini pasaytirish:
- Prezident saylovlari 2018 - biz 2017 yilda ipoteka uchun Sberbank (avgust-sentyabr, saylovlardan olti oy oldin) o'z nomzodlaridan biri tashabbusi bilan yangi dasturlarni amalga oshirish boshlanadi, deb taxmin.
Ko'rib turganingizdek, ipoteka foiz stavkasini pasaytirish uchun juda ko'p shartlar mavjud, ammo ularning barchasi qizg'in nuqtai nazardan qaraladi: Rossiya nihoyat inqirozni yengib, iqtisodiyotni tiklaganida, inflyatsiyaning pasayishiga erishganida va hukumat fuqarolari uchun munosib joy.
Haqiqatga yaqinroq:
Agar siz va'dalardan voz kechsangiz va atirgul rangli ko'zoynaklaringizni yechsangiz, ipoteka stavkalarining sezilarli darajada pasayishi ehtimoli unchalik real ko'rinmaydi.
Keling, stavkalar dinamikasiga qaytaylik (maqola boshidagi grafik): 2013 yil banklar tomonidan ipoteka kreditlarini berishning eng yuqori davri bo'ldi. Va iqtisodiyot barqaror edi va asosiy stavka (o'sha paytda qayta moliyalash stavkasi) atigi 5,5%, inflyatsiya esa atigi 6,5% edi. 2013 yilda banklar va davlat rossiyaliklar uchun uy-joy kreditlari bo'yicha foiz stavkalarini kamaytirishga nima to'sqinlik qildi? Foyda uchun chanqoqmi yoki "ular etarlicha yaxshi qabul qilishadi"?
Hech kim arzon kreditlarga umid qilishni, ARB va AHMLning rangli prognozlarini tinglashni taqiqlamaydi, ammo faktlar o'zlari uchun gapiradi.
Biz ipoteka bozorida 2017 yil yakunlarini sarhisob qildik. 2016 yildan farqli o'laroq, 2017 yilda miqdoriy o'zgarishlar sifatga aylandi: emissiya hajmi (2 trillion rubl) va foiz stavkalari darajasi bo'yicha tarixiy rekord - yillik 9,8% ni tashkil etdi. . Biroq, uy-joy bozori uchun ipoteka ahamiyatining ortib borayotgani ham ijobiy, ham salbiy tomonlarga ega, deydi ekspertlar.
2017 yil Rossiya ipoteka bozorining hujjatlashtirilgan tarixidagi eng samarali yil bo'ldi. Metrium Group ekspertlari hisob-kitoblariga ko'ra, Rossiyada umumiy qiymati 2 trillion rublga uy-joy sotib olish uchun 1 million kredit berilgan, bu mamlakat yillik yalpi ichki mahsulotining 2,2 foizini tashkil qiladi. Ko'rsatkichlar ruslarga kredit berishning inqirozdan oldingi darajasidan to'liq oshib ketdi. 2014-yilga nisbatan o‘tgan yili berilgan ipoteka kreditlari soni 7 foizdan oshdi, ularning pul hajmi esa 15 foizga oshdi. 2016 yil bilan taqqoslaganda, ushbu mezonlarga ko'ra, ipoteka bozori mos ravishda 27% va 37% ga o'sdi.
Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlarini berish to'g'risidagi ma'lumotlar
| Ko'rsatkichlar | 2014 | 2016 | 2017 | 2014 yilga o'zgartirish | 2016 yilgacha o'zgartirish |
|---|---|---|---|---|---|
| Kreditlar soni, birliklar. | 1 012 064 | 856 427 | 1 086 939 | 7% | 27% |
| Emissiya hajmi, million rubl. | 1 753 294 | 1 472 254 | 2 021 398 | 15% | 37% |
| O'rtacha tortilgan ko'rsatkich, % | 13,17 | 11,54 | 9,79 | -3,38 p.p. | -1,75 p.p. |
| O'rtacha kredit miqdori, million rubl. | 1,73 | 1,72 | 1,86 | 0,13 | 0,14 |
| O'rtacha tortilgan davr, oylar. | 177,9 | 184,6 | 187,5 | 9,6 oy | 2,9 oy |
Manba: Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki
Kreditlar katta va uzoq muddatli bo'ldi
Metrium Group tahlilchilarining ta'kidlashicha, 2017 yilda stavkalarni subsidiyalash dasturi bilan boshlangan ipoteka bozorining miqdoriy o'sishi ko'rsatkichlarning sifat jihatidan yaxshilanishiga aylandi. Bu, birinchi navbatda, o‘rtacha kredit stavkalarining pasayishida namoyon bo‘ldi: o‘tgan yil davomida stavka (mohiyatan, kredit qiymati) 11,54 foizdan 9,79 foizgacha (1,75 foiz punktga) pasaydi. Rossiyada hech qachon ipoteka bu qadar foydali bo'lmagan - erishilgan stavkalar oxirgi minimal 2011 yil noyabr oyida qayd etilgan - 11,40%.
Minimal stavkalar ishlab chiquvchilar va banklar o'rtasidagi qo'shma ipoteka dasturlari doirasida taklif etiladi. "NS Bank" OAJ (etakchi 20 ta ipoteka banklari qatoriga kiritilmagan) ob'ektni qurish muddati uchun - 3%, ob'ekt qurib bo'lingandan keyin stavka 12% gacha ko'tariladi. Rosselxozbank 5,17% dan boshlanadigan stavkalarda ipoteka kreditlarini taklif qiladi va tugallangan va qurilayotgan loyihalarga kredit beradi.
Ipoteka kreditlari mavjudligining oshishi ikkita oqibatlarga olib keldi: kreditlar hajmi va muddati oshdi. Agar 2016 yilda ruslar uy-joy sotib olish uchun banklardan o'rtacha 1,72 million rubl qarz olgan bo'lsa, 2017 yilda - 1,86 million rubl. Shunday qilib, stavkalarni pasaytirish kredit hajmini 140 ming rublga oshirish imkonini berdi. Kredit muddati ham oshdi: 2016 yilga nisbatan uch oyga, inqirozdan oldingi davrga nisbatan qariyb 10 oyga.
Kredit hajmining o'sishi shuni ko'rsatadiki, 2017 yilda nafaqat ko'proq rossiyaliklar ipoteka kreditini olish imkoniyatiga ega bo'lishdi, balki ular sotib olgan mulklar maydoni ham oshdi. O'z navbatida, uzoqroq muddat kelajakka nisbatan ishonchni ko'rsatadi.
Talab ikkinchi darajali uy-joyga o'tadi
2017 yil oktyabr oyida asosiy va ikkilamchi uy-joy sotib olish uchun ipoteka stavkalari o'rtasidagi farq yo'qoldi, deb ta'kidlaydi Metrium Group mutaxassislari. Eng yaxshi o'nta ipoteka banki deyarli bir xil bazaviy stavkalarni taklif qiladi. Yangi binolar uchun takliflar oralig'i 7,9% dan 11% gacha, ikkinchi darajali kvartiralar uchun esa - 9,1-11,5% oralig'ida. AHML ma'lumotlariga ko'ra, 2017 yil dekabr oyida tayyor uy-joy uchun berilgan kreditlar bo'yicha o'rtacha og'irlikdagi stavka 9,8 foizni, yangi binolar uchun esa 9,77 foizni tashkil etdi.
Ushbu tendentsiya qurilayotgan uy-joydan ko'ra tayyor uy-joy bozori uchun qulayroq edi, deb ta'kidlaydi Metrium Group ekspertlari. Umuman olganda, berilgan kreditlar soni 27 foizga, ularning hajmi esa 37 foizga oshgan bo'lsa, umumiy qurilishda ishtirok etish uchun ipoteka unchalik mashhur emas edi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, qurilayotgan uy-joy sotib olish uchun berilgan kreditlar soni (aktsiyalarda ishtirok etish shartnomalari bo'yicha, DDU) 306 mingdan 312 mingga, ya'ni atigi 2 foizga oshdi. Biroq, kreditlash hajmi 571 milliard rubldan 661 milliard rublga (15 foizga) oshdi, bu ikkilamchi bozordagi ipoteka dinamikasidan hali ham kamroq.
"Davlat ipoteka subsidiyasi dasturi amalda bo'lgan paytda, qurilayotgan ob'ektlarni sotib olish stavkalari ikkilamchi uy-joy sotib olish uchun kreditlar bo'yicha stavkalardan taxminan 2 foizga past edi", deb izohlaydi Metrium Group boshqaruvchi hamkori Mariya Litinetskaya. CBRE hamkor tarmog'i. – Shu bois 2015-2016-yillarda yangi binolarga xaridorlar katta qiziqish bildirgan. Endi stavkalar tenglashganidan so'ng, ko'plab xaridorlar, ayniqsa daromadlari ko'pincha ipoteka to'lash va bir vaqtning o'zida uyni ijaraga olishga imkon bermaydigan hududlarda, yangi uy qurilishi tugashini kutayotganda, tayyor sotib olish g'oyasiga qaytishdi. xossalarini yaratgan. Biroq, subsidiyalash dasturi allaqachon ishga tushirilgan, u faqat quruvchilarning yangi uy-joylariga taalluqlidir, shuning uchun uy-joy ko'chmas mulk bozorining ikki sektori o'rtasidagi muvozanat saqlanib qoladi va hech kim xaridorlarsiz qolmaydi, deb o'ylayman.
Moskva talab bo'yicha Moskva viloyatidan oldinda
Metrium Group ekspertlarining ta'kidlashicha, ipoteka kreditlarining arzonligi poytaxt mintaqasidagi uy-joy bozoriga turli xil ta'sir ko'rsatdi. Moskva berilgan ipoteka kreditlari hajmi va soni bo'yicha o'zining asosiy raqobatchisi - Moskva viloyatini ortda qoldirdi. Markaziy bank ma’lumotlariga ko‘ra, 2017-yilda poytaxtda 254 milliard rubllik 63 ming ipoteka krediti berilgan. Shu bilan birga, bozori operatsiyalar soni va taklif hajmi bo'yicha poytaxtnikidan oshib ketadigan Moskva viloyatida 160 milliard rubl miqdorida 57 ming ipoteka krediti berildi. Shunday qilib, poytaxtdagi ipoteka qarz oluvchilar faolroq bo'lib chiqdi, garchi 2014 yilda Moskva viloyati berilgan kreditlar soni bo'yicha poytaxtni ortda qoldirdi: mintaqada 55 ming ipoteka, poytaxtda 46 ming.
Metrium Group ekspertlari, shuningdek, Moskvadagi yangi binolar Moskva yaqinida joylashganlarga qaraganda ipoteka qarz oluvchilar orasida ko'proq talabga ega ekanligini ta'kidlamoqda. Agar Moskvada qurilayotgan uy-joy sotib olish uchun kreditlar ulushi barcha ipoteka kreditlarining 48 foizini (30 ming bitim) tashkil qilsa, Moskva viloyatida bu faqat 38 foizni tashkil etadi (21 ming bitim).
Ipoteka ulushi 50% ga yaqinlashmoqda
Rossiyada ipoteka stavkalarini pasaytirishning asosiy benefitsiari Metrium Group ekspertlarining fikriga ko'ra, yangi binolarning Moskva bozori bo'ldi. Aynan poytaxtda so'nggi bir yil ichida ikkilamchi uy-joy bilan tuzilgan bitimlar soni ko'paymagan, ammo uy-joy shartnomalari soni 52 foizga oshgan. Ipoteka stavkalarining pasayishi kredit jalb qiluvchi mijozlarga sotish ulushining 2016 yildagi 36% va 2015 yildagi 27% ga nisbatan 44% gacha oshishiga olib keldi. Ipoteka kreditlari ommaviy segmentdagi yangi binolarda katta ahamiyatga ega bo'lib, u erda sotib olingan ekonom va konfor sinfidagi kvartiralarning 48 foizini to'lash uchun foydalanilgan. Biznes-klassdagi ipoteka ulushi 33 foizga, elita segmentida esa 12 foizgacha oshdi.
“2017-yilda biz yuqori byudjetli turar-joy majmualarida ipoteka krediti bo‘lgan xaridorlar sonining sezilarli o‘sishini qayd etdik, bu inqirozgacha bo‘lgan davrda bizning segmentimiz uchun xarakterli bo‘lmagan”, — deya sharhlaydi TEKTA GROUP bosh direktori Roman Sychev. - Misol uchun, bizning Mayakovskiy biznes-klassi loyihamizda "ipoteka egalari" ulushi 2017 yil davomida 15 foizdan 45 foizga oshdi. Shunday qilib, yil oxiriga kelib, ipoteka kreditlari majmuadagi sotuvlarning deyarli yarmini tashkil etdi, bu poytaxtimizdagi segmentimiz uchun o'rtacha ko'rsatkichdan ham yuqori. Kredit olish, ilgari yuqori byudjetli segmentlarda uy-joy sotib olish uchun mashhur vosita bo'lgan bo'lib-bo'lib to'lashdan ko'ra ancha foydali bo'ldi. Ishonchim komilki, mijozlarimizning aksariyati sotib olgandan keyin kelgusi yillarda o'z kreditlarini to'lashni kutishadi.
Ipoteka bozoridagi risklar ortib bormoqda
Aholining real daromadlarining pasayishi fonida kreditlash hajmining o'sishi ipoteka bozoridagi risklarni kuchaytirmoqda. Ipoteka kreditlariga talabning kuchayishida kreditlar tannarxini pasaytirish bilan bir qatorda minimal boshlang‘ich to‘lovning (PD) kamayishi katta rol o‘ynadi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, ajratilgan ipoteka kreditlarining umumiy hajmida 20 foizdan kam bo'lgan kreditlar ulushi 2017 yil boshidagi 7 foizdan yil oxirida 21 foizgacha o'sdi. Shu bilan birga, banklar qarz oluvchilar uchun qulayroq bo'ldi. Milliy kredit tarixi byurosi (NCBI) ma'lumotlariga ko'ra, ipoteka arizalarining atigi uchdan bir qismi rad etilgan, ma'qullash darajasi esa 67,5 foizni tashkil etib, 2016 yil darajasidan 3 foiz punktga oshib ketgan.
Shu bilan birga, Metrium Group tahlilchilarining fikricha, ipoteka bozoriga tahdidlar sanoatning ayrim ishtirokchilari tomonidan bo‘rttirilgan. Kredit berish hajmining o'sishiga qaramay, "yomon" qarzlar soni ko'paymadi, aksincha kamaydi. AHML maʼlumotlariga koʻra, muddati uch oy va undan koʻproq muddatga oʻtgan qarzlarning ulushi 2017-yil dekabr oyida 2,2 foizni tashkil etgan boʻlsa, 2016 yil yakuniga koʻra berilgan kreditlar umumiy hajmining 2,65 foiziga yetgan.
Bundan tashqari, Metrium Group tahlilchilarining ta'kidlashicha, oylik ipoteka to'lovlarining qarz oluvchilar daromadiga nisbatan o'rtacha ulushi butun mamlakat bo'ylab 28% ni tashkil qiladi. Bu daraja rivojlangan mamlakatlardagi ipoteka bozorining normal ko'rsatkichlariga to'g'ri keladi, bu erda oylik oila daromadining taxminan 30 foizini to'lash maqbul deb hisoblanadi. Istisno - Moskva qarz oluvchilari, ular o'rtacha oylik daromadining 48 foizini bankka beradilar.
"Ipoteka bozoridagi "ko'pik" haqida ma'lumot sohasida doimiy ravishda taxminlar paydo bo'ladi, ular aslida jiddiy asosga ega emas", deb izohlaydi CBRE sheriklar tarmog'ining a'zosi, Metrium Group boshqaruvchi hamkori Mariya Litinetskaya. - Menimcha, aksincha, Rossiyada aholi uy-joy sharoitlarini yaxshilash uchun mavjud kreditlar etishmasligidan aziyat chekmoqda. Rivojlangan mamlakatlarda ipoteka ulushi YaIMning yarmiga yoki hatto 100% ga yetsa, Rossiyada bu ko'rsatkich atigi 5% ga etadi. Bu shuni ko'rsatadiki, hatto hozirgi rekord kredit stavkalari mamlakatimizda ipoteka bozorining real salohiyatining atigi o'ndan bir qismini tashkil etadi, bu erda VTsIOM so'rovlariga ko'ra, aholining taxminan 41 foizi uy-joy sharoitlarini yaxshilashni xohlaydi. Qurilish vazirligining 2025 yilga kelib yillik uy-joylarni foydalanishga topshirishni 120 million kvadrat metrgacha oshirish rejalari asosida. m.(ya’ni joriy ko‘rsatkichlarga nisbatan deyarli ikki baravar ko‘p), men ishonamanki, aholiga ipoteka kreditlari berish sur’atini sekinlashtirib bo‘lmaydi, aks holda bu uylarning hammasi bo‘sh qoladi. Ammo shuni tushunish kerakki, iqtisodiyot va uy xo'jaliklari daromadlari ham o'sishni ko'rsatishi kerak, shunda kreditlashning ko'payishi tizimli xavflarning oshishiga olib kelmasligi kerak.
Nashr qilingan sana 2018 yil 14 fevral
